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首購族貸款差異大！無房無貸 vs 有房無貸，這些你知道嗎？

作者：管理員於 2024-12-19

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近期，央行實施的「第七波信用管制措施」引發市場關注，特別是對首次購房者的影響。這一政策將「首購族」劃分為兩類：無房無貸首購族和有房無貸首購族。無房無貸首購族可享最高80%的貸款成數、寬限期和「新青安」貸款，而有房無貸首購族則無寬限期，且無法申請「新青安」貸款。此外，繼承房屋者若名下僅有繼承房產，亦不受信用管制的限制。儘管首購族可獲得優待，但貸款條件仍會根據申請人財務狀況、房屋條件等因素有所調整。專家建議首購族應準備充足的自備款，並多比較不同銀行的貸款方案以提高成功率。隨著政策變動，理性規劃和明智選擇將是首購族順利購房的關鍵。

首購族貸款差異大！無房無貸 vs 有房無貸，這些你知道嗎？

引言

隨著房地產市場的不斷變動，購房者面臨著越來越多的挑戰，尤其是對於首次購房者而言。近期，央行實施的「第七波信用管制措施」，俗稱「限貸令」，引發了市場的廣泛關注和討論。這一措施主要針對投機性購房者，但對首購族的影響同樣不容忽視。本文將詳細解釋「限貸令」如何影響首購族的資格認定、貸款條件以及相關政策的變化，並結合表格形式進行分析，幫助首購族更好地理解當前的房貸政策。

限貸令的實施背景

隨著房市的過熱，央行於2024年9月啟動了第七波信用管制措施，目的是抑制過度投機和過度放貸行為，減少市場風險。這些措施中，包括「限縮放款成數」、「放款人條件審查從嚴」以及「縮短寬限期」等，直接影響了購房者的貸款資格和條件。

此舉對於那些沒有房屋貸款紀錄的首購族來說，雖然減少了投機行為，但卻也讓他們在申請房貸時面臨了更多的限制。特別是，首購族的資格被劃分為兩類，這在過去是沒有的。

首購族資格的變化

在新政策出台之前，許多銀行對於首購族的定義較為寬鬆。即便是已經擁有房屋的購房者，只要名下沒有任何房貸，也可被視為首購族。但隨著「限貸令」的實施，央行將首購族細分為兩類：

無房無貸的首購族：指的是申請人名下既沒有房屋，也沒有房貸的首購族。
有房無貸的首購族：指的是名下有房產但未曾有過房貸紀錄的購房者。

這樣的劃分，使得兩類首購族在房貸申請中所能享有的條件差異較大，這也是此次政策改變的核心。

限貸令對首購族的具體影響

無房無貸 vs 有房無貸的區別

新政策下，無房無貸的首購族可以享有更為優厚的貸款條件，具體表現為貸款成數可達8成，並且有可能獲得寬限期。此外，這類首購族還可申請「新青安」貸款，這是一種低利率的房貸產品，專為無房族設計。

然而，有房無貸的首購族則面臨較為不利的條件。儘管他們仍有機會貸到8成，但不僅沒有寬限期，也無法申請「新青安」貸款。這使得有房無貸的首購族在實際操作中會面臨更高的還款壓力。

其他特殊情況：繼承房屋的影響

在實際情況中，許多首購族並非從市場中購買房屋，而是通過繼承取得了房產。對於這類情況，央行在此次政策中提供了鬆綁措施。若申請者名下只有繼承取得的房屋，並且未參與過任何房貸，則其申請購房貸款時不會受到第七波信用管制的限制。

首購族的貸款成數與利率分析

貸款成數的基本要求

即使是符合首購族資格的申請人，銀行在核貸時仍會根據申請人和房屋的條件來決定具體的貸款成數。一般來說，貸款成數的上限為80%，但是銀行會考慮多方面的因素，如申請人的還款能力、房屋的屋齡、地段以及市場狀況等。

利率調整與審核過程

銀行在對房貸進行審核時，會根據申請人的財務狀況、信用評分等因素來調整利率。根據永慶房屋與多家銀行的合作，當前的房貸利率大約為2.45%。然而，這一利率並非固定，而是會根據申請者的條件有所浮動。因此，申請人應該提前與銀行協商，了解具體的利率情況。

不同情況下首購族的貸款條件

下表總結了不同情況下首購族的貸款條件，幫助大家清晰理解在不同情境下的申貸要求：

條件分類	無房無貸首購族	有房無貸首購族	繼承房屋首購族
貸款成數	最高可達80%	最高可達80%	最高可達80%
寬限期	有寬限期	無寬限期	無寬限期
可申請「新青安」	是	否	否
特別限制	無特殊限制	無法享受「新青安」貸款	若名下僅有繼承房屋，無房貸紀錄則可不受限制

此表格清晰地展示了不同類型首購族的貸款條件差異，幫助購房者在申請貸款時有更明確的方向。

專家觀點與建議

對於首購族而言，了解新政策是至關重要的。首先，應該確保自己是否符合無房無貸的首購資格，這將直接影響到貸款的條件。其次，提前準備好足夠的自備款，尤其是在自有資金和信用評分方面，以提高貸款成功率。

申請房貸的最佳策略在申請房貸時，首購族應該選擇與自己有長期合作關係的銀行，這樣更有可能獲得優惠的貸款條件。同時，應多比較不同銀行的貸款方案，選擇最符合自身需求的方案。

結論

綜合來看，央行的「限貸令」對首購族的影響深遠。無論是無房無貸還是有房無貸的首購族，都應該根據新的政策要求做好充足的準備。提前了解自己的資格、準備好足夠的自備款並選擇合適的貸款方案，將有助於首購族在這個政策環境中順利實現購房夢。