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首購族 vs 投資者：限貸令讓你借到8成嗎？

作者：管理員於 2024-12-25

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限貸令是中央銀行於2023年9月推出的信用管制措施，旨在調控過熱的房地產市場，打擊炒房行為，防範房市泡沫風險。政策要求銀行提高貸款條件，限制放貸成數，並嚴格審查購房者的財務狀況及信用紀錄。對於首購族而言，雖然可以申請最高8成的貸款成數，但銀行審核標準提高，審核過程變得更為嚴格，且放款速度放緩，許多銀行出現房貸排隊現象。首購族可能面臨貸款成數降低、自備款要求增加、審核難度提高等挑戰。儘管如此，無房無貸的首購族相比有房無貸者，能夠享受較優惠的貸款條件。為應對這些變化，首購族需提前準備足夠的自備款，改善信用評分，並選擇與自己有長期合作關係的銀行以提高放款成功機會。

首購族 vs 投資者：限貸令讓你借到8成嗎？

文章概述

在近期的房地產市場中，央行實施的「限貸令」成為了焦點，尤其對首購族帶來了深遠的影響。該政策是中央銀行為應對房市過熱、遏制炒房行為而推出的第七波信用管制措施，主要通過限制貸款成數、提高放款條件和縮短寬限期等手段，對市場進行調控。特別是對首購族而言，如何在新政策下申請到合適的房貸、並獲得最佳的貸款條件，成為大家關心的話題。

本文將深入分析「限貸令」對首購族的具體影響，特別是在貸款成數和審核標準上的變化。根據央行的新政策，首購族可以申請最高8成的房貸成數，但這一條件有不同的適用情況。無房無貸的首購族可享受較高的貸款成數和寬限期，而有房無貸的申請者則面臨較嚴格的審查。此外，銀行的貸款排隊現象也使得申請過程變得更加繁瑣，申請者可能需要等待較長時間才能獲得放款。

文章將幫助讀者了解如何根據自身條件準備房貸申請，並提供對於首購族在當前市場下的投資建議。最後，對於「限貸令」的長期影響也會進行探討，提供首購族在這一政策背景下購房的最佳策略。

限貸令背景介紹

限貸令是由中央銀行於2023年9月推出的一項重大信用管制措施，旨在進一步調控過熱的房地產市場，特別是針對投機炒房行為進行打擊，防範房市泡沫風險。這一系列政策被稱為「第七波信用管制措施」，其主要目的是減少房貸對投資性購房的支持，從而降低市場過度投機的風險，同時保持房地產市場的穩定性。

此次限貸令的核心內容包括限制銀行放貸成數、提高放款條件和縮短寬限期。具體來說，限貸令要求銀行在放貸時，對購房者的財務狀況和信用紀錄進行更加嚴格的審查，並在貸款成數上設置更高的門檻。此舉的直接目的是減少高杠杆貸款的發放，防止過多資金流入房地產市場，從而有效抑制房價的過快上漲。

此外，央行的限貸令對於「首購族」的影響也是不可忽視的。雖然政策的目的是針對炒房客，但對於無房無貸的首購族來說，雖然貸款成數仍可保持在最高8成，但其他的條件，如審核標準和放款速度，卻因為銀行資金緊縮而變得更加嚴格。許多銀行因此產生了房貸排隊現象，對於購房者來說，貸款流程的時間和難度也增加了不少。

「限貸令」對首購族的影響

8成貸款成數能否實現？

根據央行的「限貸令」，首購族的貸款成數仍然可維持在最高8成，但這並不代表所有首購族都能自動獲得這個貸款成數。事實上，銀行在核貸時會根據申請人的財務狀況、信用評分以及所購房屋的條件來綜合評估，這使得貸款成數有可能會低於8成。對於收入較低或信用紀錄不良的首購族，貸款成數甚至可能會被調整至7成甚至更低。因此，首購族在準備購房時，應該考慮到自備款的充足，以應對貸款成數不如預期的情況。

「無房無貸」與「有房無貸」的差異

根據央行的規定，首購族的貸款條件會有所不同。對於「無房無貸」的首購族，即名下完全沒有房產且沒有房貸的購房者，能夠申請到最高8成的貸款成數，並且可以享有一定的寬限期。相對來說，若是「有房無貸」的首購族，即名下已有一間房屋但尚未貸款的人，他們雖然也能貸到最高8成，但由於缺乏寬限期的優惠，實際負擔將會更重。因此，「無房無貸」的首購族相對而言會更容易申請到理想的貸款條件。

貸款審核與放款條件更為嚴格

在「限貸令」的影響下，銀行對首購族的放貸審核將會更加嚴格。銀行會更加重視借款人的還款能力，包括借款人的收入穩定性、職業背景、負債比率等多項因素，這使得部分收入不穩定或負債較多的首購族在申請貸款時，可能會面臨被拒絕的風險。此外，貸款人還需要提供更多的證明文件，例如收入證明、銀行存款證明等，以增加貸款成功的機會。

貸款速度與排隊現象

由於央行的限貸政策提高了銀行放款的標準，造成了銀行房貸申請量大幅增長，部分銀行因此出現了貸款排隊的情況。雖然政策優先保障首購族的貸款需求，但由於各家銀行的申貸案件激增，放款速度變得較慢。根據專家建議，首購族在選擇申請貸款時，應該選擇與自己有較長合作關係的銀行或是薪轉戶所在的銀行，這樣能夠提高審核通過的機率並縮短放款時間。然而，即便如此，房屋交屋時間仍然可能因為銀行撥款延遲而受到影響，這對於急於入住的首購族來說，是一個不小的挑戰。

房貸排隊潮：貸款成數和審核影響

在「限貸令」實施後，房貸市場出現了顯著的排隊潮，這對首購族及其他購房者來說，無疑是一個巨大的挑戰。隨著房貸申請量的激增，銀行對申請人的審核更加嚴格，且放款的速度大幅放緩。這樣的情況使得許多購房者面臨貸款難度加大、排隊等候時間拉長等問題，特別是對於首次購房的年輕族群，購房計劃可能因此而受到影響。

貸款成數受限：更高的自備款需求

「限貸令」對貸款成數的影響最為顯著。根據央行的規定，首購族即使符合「無房無貸」的條件，仍然能夠申請到最高8成的貸款，但這並非所有人都能順利獲得。銀行在審核貸款申請時，會根據申貸人的財務狀況、信用紀錄、收入穩定性以及房屋本身的條件（如屋齡、區位等）來決定貸款成數。因此，即便首購族符合申請條件，若銀行認為其財務狀況較為薄弱，貸款成數可能會被調整為7成或更低，這意味著他們必須準備更多的自備款。若沒有足夠的資金儲備，首購族可能無法按計劃完成購房，或需要推遲購房計劃。

銀行審核標準嚴格：貸款門檻提高

隨著房貸申請量的大幅增加，銀行的審核程序變得更為嚴格。由於放款人數受到限制，銀行需要仔細審核每一位借款人的信用評分、負債比率、收入證明等資料，並確保借款人具有足夠的還款能力。這一過程通常需要較長的時間，並且會根據銀行的政策和申貸人的具體情況有所不同。對於一些信用紀錄不良或負債較多的申請者，銀行可能會拒絕放款或調整貸款條件，這無疑增加了申請者獲得貸款的難度。

此外，銀行對於房屋本身的要求也更加嚴格，例如要求屋齡不超過一定年限，且房屋所在的區域需要具有較高的市場需求。若申請的房屋條件較差，則銀行放款的風險會提高，進而影響貸款成數或導致申請被拒絕。

貸款撥款速度放緩：排隊等候時間長

由於房貸申請量激增，許多銀行已經處於接近滿水位的狀態。即使政策優先保障首購族，排隊等候的現象依然存在。特別是在熱門地區，房貸排隊的情況更加嚴重。即使銀行已經審核完畢，實際放款的時間也會延長，影響到房屋交屋的時間。

專家建議，首購族應該提前預留更多的時間來應對這些延誤。放款通常需要幾個月的時間，若購房者希望能按計劃搬入新家，最好提前做好時間規劃，並且密切與銀行保持聯繫，了解撥款進度。許多銀行也會根據每位客戶的實際情況提供不同的放款時程，因此了解具體的撥款時間表能夠幫助首購族作出更好的安排。

如何縮短排隊時間：多方比較貸款方案

面對長時間的排隊，首購族應該積極尋找能夠縮短等待時間的辦法。首先，可以優先選擇與自己有合作關係的銀行，這樣不僅能提高貸款審核的效率，還能避免一些不必要的手續。此外，也可以選擇薪轉戶所在銀行或具有較強業務處理能力的銀行，這些銀行往往能夠優先處理客戶的貸款申請。

另外，首購族在選擇貸款方案時，應該多方比較不同銀行的條件與利率。雖然目前銀行房貸利率普遍較低，但不同銀行提供的貸款方案在還款條件、貸款成數、審核要求等方面可能會有所不同。因此，精心選擇合適的銀行和貸款產品，能夠更有效地提高申請成功的機會。

貸款排隊潮的未來趨勢

隨著「限貸令」對市場的深遠影響，預計未來的房貸排隊潮將會持續，特別是當政府針對投機性購房者進一步加強政策時，市場的競爭將會愈加激烈。首購族必須做好準備，確保自己符合貸款申請的條件，並且提前規劃好自備款和申請材料，才能在這場排隊潮中占得先機。

總結來看，房貸排隊潮對首購族的影響主要體現在貸款成數的調整、審核的嚴格程度以及放款速度的延遲等方面。首購族應該做好充足的準備，了解貸款申請的各項要求，並多方面尋找縮短排隊時間的方法，才能在競爭激烈的市場中順利完成購房計劃。

以下是針對「限貸令」對首購族的影響進行的表格分析，便於快速了解各項影響。

項目	描述	影響程度
貸款成數	首購族可申請最高8成貸款，但根據申請人信用和房屋條件可能會有變動。	中高
自備款要求	由於貸款成數降低，首購族需要準備更多自備款，建議至少準備30%。	高
審核標準	銀行將根據信用評分、收入證明等審核，條件差的申請者貸款難度較大。	高
房屋條件影響	銀行會根據房屋的年齡、地點等決定貸款成數，老舊房屋或不受歡迎的區域可能貸款難度較高。	高
排隊等待時間	由於申請量大，銀行撥款時間較長，通常需要預留3個月以上，會影響交屋時間。	高
貸款利率	銀行會根據申請人條件調整利率，條件差的申請者利率較高。	中
政策保障	無房無貸的首購族可以享受「新青安」房貸，但有房無貸者無法享受此優惠。	中
繼承房屋影響	若名下只有繼承的房屋，則不受限貸令影響，可以申請購房貸款。	中

首購族在面對限貸令時，必須了解貸款成數和審核標準對自身的影響，提前準備足夠的自備款和完善的貸款申請資料。了解銀行的貸款條件、撥款時間及政策保障，可以幫助他們在競爭激烈的市場中更好地實現購房夢想。

首購族如何順利申貸？

申請房貸需要準備哪些條件？

首購族在申請房貸時，應該提前了解銀行對貸款人的基本要求。通常，銀行會要求申請人提供穩定的收入證明、良好的信用報告，以及符合銀行標準的首付款。根據房貸的種類和申請人的條件，銀行的貸款條件會有所不同。

哪些因素影響貸款審核？

銀行在審核房貸申請時，會根據申請人的收入、財產狀況、信用歷史以及所購房產的價值來進行綜合評估。對於首購族來說，保持穩定的工作和收入、提高信用分數以及減少現有的負債是增加房貸成功的關鍵。

限貸令的長期影響與投資建議

區域選擇： 投資者應關注那些具有發展潛力的區域，特別是政府規劃中的重劃區、交通建設或者都市更新區域。這些地區通常擁有較高的升值空間，儘管當前房價較高，但長期來看可能仍然會有穩定增長。
中古房產投資： 相對於新建案，中古房產的價格相對較低，對於首次投資者來說，中古房產可能是一個更為理想的選擇。尤其是那些有良好地理位置、交通便利的中古房，具有更高的保值潛力。
慎選高貸款地區： 隨著貸款成數的限制，某些地區的投資風險將上升，特別是那些依賴高貸款成數的地區。投資者應謹慎評估地區的風險，選擇那些需求穩定、貸款審核較為寬鬆的區域進行投資。

Q&A

Q：申請房貸需要準備哪些條件？

A：首購族在申請房貸時，應該提前了解銀行對貸款人的基本要求。通常，銀行會要求申請人提供穩定的收入證明、良好的信用報告，以及符合銀行標準的首付款。根據房貸的種類和申請人的條件，銀行的貸款條件會有所不同。

Q：限貸令對首購族的影響是什麼？

A：限貸令會限制貸款成數，並提高銀行放款的審核標準。對於無房無貸的首購族，仍然可以享受較高的貸款成數（最高8成），但有房無貸的首購族則需面對較低的貸款成數。

Q：如果首購族被銀行拒貸，該如何處理？

A：如果申請的貸款未通過審核，首購族可以考慮提升自身的信用評分，或提供更多的財務保障來增加貸款的成功機會。此外，也可以尋求其他銀行或金融機構的協助。

Q：房貸排隊怎麼辦？

A：隨著「限貸令」的實施，許多首購族面臨房貸申請排隊的問題，尤其是銀行貸款申請量激增，很多銀行的貸款處理速度變慢，造成了排隊潮。根據業界專家的建議，申請者應提前準備好各項材料，並將自己的財務狀況向銀行做詳細說明。首購族可選擇從常往來的銀行或薪轉戶的銀行開始申請，以提高申貸的成功機會。此外，也可以多比較不同銀行的貸款方案，選擇最合適的貸款產品。

觀點建議

對於首購族而言，「限貸令」雖然帶來一定的挑戰，但也提供了更多理性購房的機會。建議首購族在購房前，應充分了解自身的財務狀況，並確保申請貸款時擁有較為穩定的收入和較好的信用記錄。此外，可以選擇在多家銀行進行比較，選擇最合適的貸款方案。

結論

「限貸令」無疑為首購族帶來了諸多挑戰，必須了解貸款成數和審核標準對自身的影響，提前準備足夠的自備款和完善的貸款申請資料。了解銀行的貸款條件、撥款時間及政策保障。隨著對市場的深遠影響，預計未來的房貸排隊潮將會持續，特別是當政府針對投機性購房者進一步加強政策時，市場的競爭將會愈加激烈。首購族必須做好準備，確保自己符合貸款申請的條件，並且提前規劃好自備款和申請材料。

總結來看，房貸排隊潮對首購族的影響主要體現在貸款成數的調整、審核的嚴格程度以及放款速度的延遲等方面，了解貸款申請的各項要求，並多方面尋找縮短排隊時間的方法，可以幫助在競爭激烈的市場中更好地實現購房夢想。