最新消息
平準型房貸壽險 vs 遞減型房貸壽險：到底差在哪？

作者：管理員於 2025-02-03

96
次閱讀

房貸壽險是否必要引起廣泛討論，特別是在首次購屋族和家庭責任者間。房貸壽險分為兩大類：平準型和遞減型。平準型保額固定，除了償還貸款外，剩餘保額可留給家人，適合經濟狀況良好的家庭；而遞減型保額逐年減少，保費相對較低，更適合首次購屋或收入有限的貸款人。購買與否主要取決於個人經濟條件與家庭責任。若無家庭責任，選擇不購買或僅選擇遞減型即可節省開銷；有家庭責任者則建議選擇平準型以提供更高保障。無論選擇何種保險，核心在於確保財務安全，避免家人因房貸承擔額外負擔。同時，挑選適合的保險方案可根據個人需求量身規劃，解決問題的同時達成保費效益最大化。

平準型房貸壽險 vs 遞減型房貸壽險：到底差在哪？

文章概述

在購房過程中，許多借款人會面臨是否應該購買房貸壽險的問題。房貸壽險作為一種專門為借款人設計的保險產品，主要目的是在借款人發生不幸事件（如身故或重大疾病）時，通過保險金來償還未清償的房貸，減少家人的財務壓力。這種保險主要有兩大類型：平準型房貸壽險和遞減型房貸壽險。平準型房貸壽險保障額度固定，適合那些有家庭責任、需要長期保障的借款人；而遞減型房貸壽險則隨著房貸金額的減少而保額逐年下降，保費相對較低，適合首次購房或無家庭負擔的借款人。

選擇是否購買房貸壽險，需根據借款人的家庭情況、財務能力及未來計劃來決定。如果借款人有家庭責任（如配偶和孩子），則平準型房貸壽險可以提供更全面的保障。而對於單身或無家庭責任的借款人來說，遞減型房貸壽險是一個更經濟實惠的選擇，能夠在保障貸款的同時減少開支。

這篇文章將深入分析房貸壽險的兩大類型、它們的核心價值以及如何根據不同的需求做出選擇。通過詳細的表格對比，讀者可以清晰地了解兩者的差異，並做出最適合自己的決策。

房貸壽險概述

房貸壽險是一種專為房貸借款人設計的保險，目的是在借款人不幸身故或罹患重大疾病時，保險金能夠用於償還未清償的房貸。這項保險能減少借款人家人的財務壓力，特別是對於家庭有負擔的借款人來說，它可以確保家人在繼承房屋時，不會因為未償清的房貸而陷入困境。房貸壽險通常會依貸款金額、貸款期間等因素來調整保額。

購買房貸壽險並非強制，雖然許多銀行會在貸款時要求購買此類保險，但也有不少借款人會因為個人情況而猶豫是否投保。選擇購買或不購買，都有其特定的理由，本文將進一步剖析該產品的適用性。

房貸壽險的兩大類型

房貸壽險主要有兩大類型：平準型房貸壽險和遞減型房貸壽險。這兩者的核心差異在於保險額度的變動方式及其保費支付方式，適合不同需求的借款人選擇。以下是對這兩類型的深入分析。

1. 平準型房貸壽險

概念：平準型房貸壽險的保額是固定的，無論借款人每年還款多少，保障額度始終保持一致，通常與貸款初期金額相同。例如，假設您貸款1000萬元並投保相同金額的房貸壽險，則無論您還款多少，保險金額在保險期間內都是1000萬元。

優點：

全額保障：如果借款人不幸去世，保險公司將會支付保額（例如1000萬）來償還剩餘的貸款，且多餘的保險金會遺留給受益人。
適合有家庭責任者：平準型房貸壽險適合有配偶、子女或其他家人需要養護的借款人。若借款人不幸去世，保障金額不僅能夠清償房貸，還能為家人提供額外的經濟支持。
長期保障：因為保額保持不變，無論年齡增長或房貸償還進度如何，保障金額始終穩定。

缺點：

較高的保費：平準型房貸壽險的保費一般較高，因為其保險金額固定且保障期長。因此，對於經濟狀況相對較為緊張的借款人來說，可能會感覺保費負擔較重。

適用對象：

有家屬需要扶養（如配偶、子女、老年父母）的借款人。
需要長期、穩定的保險保障以應對不確定風險的家庭。
希望在去世後，保險金除了能償還房貸外，還能為家庭提供額外的財務支持的借款人。

主要特點	適用對象	優勢	缺點
保額固定	有家庭責任、雙薪家庭	除了償還房貸，還能留給家人保障	保費較高
保障穩定	有子女或父母需要扶養	適合需要長期保障的借款人	比遞減型貴

2. 遞減型房貸壽險

概念：遞減型房貸壽險的保額隨著房貸償還的進度逐年遞減。換句話說，當借款人逐年償還房貸後，保險金額會隨之降低，通常與未償還的房貸金額掛鉤。例如，如果借款人貸款1000萬元，第一年償還50萬元，則保額降至950萬元，第二年償還60萬元，則保額降至890萬元，以此類推。

優點：

較低的保費：由於保額逐年遞減，這使得保費相對較低，對於收入較低或首購族群來說，是一個較為經濟實惠的選擇。
隨貸款減少調整：隨著房貸的逐步償還，保額減少，保費也會減少，這能有效降低借款人每年的保險支出。
適合少有家庭責任者：由於遞減型房貸壽險並不會為家人提供額外的資金支持，因此若借款人沒有配偶或子女等依賴家庭的人，這類產品能夠達到較為理想的性價比。

缺點：

不提供額外保障：遞減型房貸壽險的保障金額較低，並且隨著房貸償還進度減少，若借款人在償還過程中去世，保險金額主要用來償還剩餘的房貸，並不會提供額外的資金來支持家人。
可能沒有剩餘金額：若房貸快結束時借款人不幸去世，保險金額很可能僅能覆蓋剩餘的房貸，無法提供額外的遺產或保險金。

適用對象：

沒有家庭負擔或依賴的單身族群。
只關心償還房貸的人，並不打算讓家人繼承多餘的保險金。
首次購房者，特別是收入較低或尚未結婚的借款人，適合選擇這種較為經濟的保險。

主要特點	適用對象	優勢	缺點
保額遞減	單身或無家庭責任者	保費較低，適合經濟較拮据的借款人	保障額度隨著時間減少
費用較低	無扶養親屬的小家庭	付出的保費隨著貸款金額減少	可能無額外保障留給家人

選擇建議：

家庭責任重的借款人：若借款人有配偶、子女或其他需要撫養的家庭成員，建議選擇平準型房貸壽險，提供穩定且全額的保障，以便能夠在發生意外時不僅償還房貸，還能為家人提供一定的經濟支持。
單身或無家庭責任的借款人：如果借款人單身或無需負擔家庭責任，且經濟條件較為拮据，則可考慮選擇遞減型房貸壽險。這樣可以有效減少保費負擔，同時保證償還剩餘的房貸。

房貸壽險的核心價值

家庭責任與保障

對於有家庭責任的借款人，房貸壽險的價值尤為重要。假設借款人意外身故，家庭成員可能需要繼承未清償的房貸。如果未購入房貸壽險，家人可能會承擔這一負擔。通過投保平準型房貸壽險，借款人可以確保房貸償還後，剩餘的保險金能夠提供給家人，維持家庭的經濟穩定。

節省開銷與解決問題

對於單身或無家庭責任的借款人來說，購買房貸壽險的價值則相對較低。特別是若經濟條件有限，則可以選擇遞減型房貸壽險。遞減型房貸壽險的保費較為便宜，隨著房貸金額的逐年減少，保費也會逐漸下降，對於無家庭負擔的借款人來說，這是一種合理的選擇。

Q&A

Q: 我現在是單身，可以不買房貸壽險嗎？

A: 如果您目前沒有家庭責任，並且您的財務狀況允許您自行負擔房貸，您可以選擇不購買房貸壽險。特別是如果您計劃未來結婚或有家庭，建議您在那時再考慮投保。若現在選擇購買，您也可以考慮遞減型房貸壽險，這樣可以節省開銷。

Q: 遞減型房貸壽險的保費真的較低嗎？

A: 是的，遞減型房貸壽險的保費通常會比平準型便宜，因為其保險額度會隨著房貸剩餘金額的減少而逐年遞減。這意味著借款人每年繳納的保費會隨著保障金額的減少而降低，因此較為經濟實惠，適合預算有限的借款人。

Q: 遞減型房貸壽險和平準型有何根本區別？

A: 最大的區別在於保額的變化方式。遞減型房貸壽險的保額會隨著房貸償還進度而逐年減少，而平準型房貸壽險則是保額固定，無論還款進度如何，保險金額始終保持不變。這讓平準型適合有家庭責任或需要長期穩定保障的人，遞減型則適合那些預算有限、且沒有家庭責任的人。

Q: 如果選擇平準型房貸壽險，未來保費會不會增加？

A: 平準型房貸壽險的保費通常是固定的，這意味著您的保費不會隨著時間的推移而變動。雖然初期的保費較高，但在保障期間內，保費保持不變，這樣能確保您始終擁有穩定的保障。

Q: 如果我已經購買了遞減型房貸壽險，是否可以轉換為平準型？

A: 一般來說，遞減型房貸壽險是無法直接轉換為平準型的，但某些保險公司可能提供轉換選項。您可以向保險公司詢問是否有轉換機制，或是重新評估您的保險需求，根據家庭狀況、財務狀況等重新選擇適合的保險型別。

Q: 我有其他壽險，是否還需要額外購買房貸壽險？

A: 這取決於您目前的壽險保障範圍。如果您的現有壽險額度足以涵蓋您的房貸償還需求，那麼您可以選擇不購買房貸壽險。但如果現有壽險保障不足，或您希望保證家人未來不會承擔您的房貸負擔，房貸壽險仍然是一個不錯的選擇。

Q: 房貸壽險有沒有額外的附加保障？

A: 許多房貸壽險產品會提供附加保障選項，例如重疾保障、住院津貼等。這些附加保障可以根據您的需求進行選擇，但也會增加保費。您可以根據自己的需求，選擇適合的附加保障來增強保險保障。

Q: 房貸壽險的受益人可以是誰？

A: 在房貸壽險中，受益人一般可以是您的配偶、子女、父母或其他指定的人。若發生意外身故，保險金會支付給受益人，並可用來償還剩餘房貸。選擇受益人時，請務必確認其合法身份，並根據家人的需要來進行安排。

Q: 如果房貸提前還清，房貸壽險會怎麼處理？

A: 若房貸提前結清，遞減型房貸壽險的保障額度會隨之減少，最終可能轉為一般定期壽險。此時，您可以選擇繼續保留保險，也可以考慮終止保險或選擇其他保險產品。

Q: 買房貸壽險後能退保嗎？

A: 房貸壽險在保單期內是可以退保的，但退保後可能會面臨保費損失。因此，在決定是否退保前，建議您仔細考慮各項因素，並與保險公司商議，了解退保的影響及可選擇的其他方案。

觀點與建議

經濟狀況：如果您是單身或家庭成員較少，且目前經濟條件較為拮据，可以選擇遞減型房貸壽險，這樣能夠在保障貸款的同時降低開支。
家庭責任：若您有家庭責任，如配偶或孩子，則建議選擇平準型房貸壽險。這樣不僅能夠償還房貸，還能夠在您不幸身故時為家人提供額外保障。
長期規劃：房貸壽險是一項長期投資，選擇適合的保險類型應該與您的財務規劃和家庭需求相匹配。

結論

房貸壽險是一項為房貸借款人設計的保險產品，它能夠在借款人不幸身故或罹患重大疾病時，償還未清償的房貸，減輕家庭的經濟負擔。對於有家庭責任的借款人，平準型房貸壽險能提供額外保障；而對於無家庭負擔的借款人，遞減型房貸壽險則是一個經濟實惠的選擇。在選擇房貸壽險時，您應該根據自身的家庭狀況、財務條件以及未來規劃來做出合理選擇，以確保最佳的保障效果並合理分配保險開支。

選擇房貸壽險的類型取決於借款人的生活階段、家庭狀況及財務能力。平準型房貸壽險適合有家庭責任或需要長期保障的借款人，而遞減型房貸壽險則是收入較少、無家庭責任的借款人的理想選擇。了解這兩種保險產品的差異，有助於借款人根據自身需求做出更明智的選擇。