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長年期房貸 VS 短期房貸：為啥越來越多人選擇 30 年期？

作者：管理員於 2025-02-11

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隨著房價持續上漲，長期房貸已成為現代購屋族的主要選擇。根據2024年第二季數據，全國房貸期數突破315期，新竹縣的房貸期數更達339期，為全國最高。30年期或40年期的長期房貸可以降低每月還款壓力，使資金安排更加靈活。選擇較長的貸款期限雖增加總利息支出，但對購屋族來說是較具彈性和可負擔的選擇。

長期房貸的流行，源於高房價、生活成本上升和政府政策的推動。特別是新竹縣等地的科技業穩定收入，使得當地購屋族更偏好長期貸款。市場上，長期房貸也帶動了房市交易的活躍，為開發商提供了更多銷售機會，並對房價增值潛力起到了推動作用。未來，隨著政府調控政策的出台，長期房貸仍將是購屋族的重要選擇，並持續影響不動產市場發展。

長年期房貸 VS 短期房貸：為啥越來越多人選擇 30 年期？

文章概述

隨著房價逐年攀升和購屋成本的節節高漲，長年期房貸已經成為現代購屋族的主要選擇之一。根據 2024 年第二季的不動產數據顯示，全國房貸期數正式突破 315 期，創下歷史新高。其中，新竹縣的平均房貸期數更是高達 339 期，為全國最高。與上一季相比，全國平均房貸期數一口氣增加了 10 期，而相比於幾年前推出「新青安房貸」之前，房貸年限已經增加了超過 20 期。這些數字不僅反映出當前房市的高燙手度，也顯示了購屋族對於長年期房貸的依賴程度正在逐步提高。

30 年期甚至 40 年期的房貸，正逐漸成為市場上的「剛需」。購屋族選擇更長的貸款期限，是為了有效降低每月還款壓力，使資金安排更加靈活。舉例來說，若貸款 1,000 萬元，在 2.2% 的利率下，選擇 30 年期房貸每月僅需還款約 3.8 萬元，而 20 年期則需要 5.15 萬元，差距高達 1.3 萬元以上。雖然長期房貸會增加總利息支出，但對於許多希望入手房產的購屋族來說，這種方式是更具彈性且更容易負擔的選擇。

各地區的房貸期數數據也呈現有趣的對比。在六都及新竹等地區中，新竹縣的房貸期數最長，達到 339 期，顯示當地購屋族偏好使用長期貸款以降低月繳金額。其次是高雄市，房貸期數達到 336 期。而相對之下，台北市仍然是全國唯一房貸期數維持在 299 期以下的地區，這可能與當地購屋者的資金充裕度以及房貸習慣有關。

此外，新竹縣購屋族的行為模式也與當地產業結構息息相關。由於許多購屋者來自穩定收入的科技業，加上新竹房市的新建案屋齡普遍較短，銀行對貸款申請的評估較為正向，進一步吸引購屋族選擇長期貸款，將月繳金額壓低至負擔得起的範圍內。

從整體趨勢來看，長年期房貸正在改變不動產市場的生態。一方面，它降低了購屋者的初期財務壓力，提升了市場交易的活躍度；另一方面，長期貸款的普及也使購屋族在未來的財務規劃中面臨更多挑戰，例如總利息支出的增加和財務負擔的延續。在這篇文章中，我們將通過數據分析、專家意見及區域差異的深度剖析，探討長年期房貸的現象成因、對市場的影響，以及未來可能的發展趨勢。

房貸期數歷史數據回顧

在過去十年，房貸期數不斷拉長。根據統計，2014 年全國房貸期數平均為 260 期，但到了 2024 年第二季，已突破 315 期。其中，新竹縣的房貸期數甚至高達 339 期，成為全國最高紀錄，顯示市場對長年期貸款的接受度大幅提升。

長年期房貸成為市場主流的原因

隨著房價上升、生活成本增高以及貸款利率變動等因素的影響，長年期房貸在現代購房市場中逐漸成為主流選擇。這一變化不僅影響了購房族的財務狀況，還深刻改變了整體房地產市場的運行模式。以下是幾個推動長年期房貸成為市場主流的主要原因。

1. 高房價與購屋負擔加重

近年來，房價在全球範圍內不斷上漲，尤其是都市化進程加速的地區，房價漲幅更為明顯。在台灣，許多地區的房價不僅居高不下，而且漲幅超過了民眾的薪資增長。購屋族的負擔因此加重，尤其是首購族和年輕家庭。在這種情況下，長期房貸成為了減輕每月還款壓力的有效途徑。相較於短期房貸，長年期房貸可以分攤較長的償還期限，減少每月需償還的金額。

例如，假設一名購屋族貸款 1,000 萬元，在 20 年期的房貸下，年利率為 2.2%，每月需要還款約 5.15 萬元。但如果選擇 30 年期，則每月僅需還款約 3.8 萬元，減少超過 1.3 萬元。這樣的調整可以讓購房者的月負擔大大降低，增加了購屋族的選擇空間，並進一步推動了長期房貸的普及。

2. 銀行政策與市場推動

銀行在貸款產品的設計上也對長期房貸的流行起到了積極作用。隨著購屋需求的增長，銀行為了擴大貸款市場，推出了更多靈活的貸款方案，特別是較長期的房貸計劃。這些計劃不僅有助於降低每月還款額，還可以吸引更多有購房需求的客戶。在台灣，隨著政府推出的「新青安房貸」等政策，使得長期房貸成為許多購房者首選，這類貸款通常提供更優惠的條件，吸引了大量首次購房的民眾。

此外，許多銀行提供的長期房貸利率優惠和減少的首付比例，也進一步降低了購房者的負擔。這使得長期房貸逐漸成為銀行推動貸款市場的主流產品。

3. 利率走勢與通脹預期

利率的波動對長期房貸的吸引力有著深刻的影響。在低利率環境下，長期房貸尤其具吸引力。近幾年，由於多國央行推行寬鬆貨幣政策，房貸利率處於相對較低的水平。對於購房者來說，選擇長期貸款不僅能夠分攤較高的貸款本金，還能在利率較低時固定每月償還金額，進一步減少通脹壓力。

例如，在利率較低時，購房者更願意選擇長期房貸，因為這樣能保持較為穩定的財務狀況。而當利率上升時，若選擇較短期的房貸，則可能會面臨更高的每月還款額，因此長期貸款的吸引力愈發明顯。

4. 資金靈活運用與財務規劃

隨著金融市場的不確定性增加，許多購房者希望在償還房貸的同時保留更多流動資金。長期房貸提供了更多的財務靈活性。購房者可以將節省下來的月供額度，投入其他的投資或理財產品中，這樣不僅減少了月繳壓力，還能讓資金有更多的運用空間。

這一點對於一些具有穩定收入來源的購房族而言尤為重要，特別是那些來自穩定行業或科技產業的職業族群。他們的收入來源穩定，但又希望能夠將一部分資金投資於其他增值項目，進一步提高整體財務效益。因此，長期房貸成為他們更具吸引力的選擇。

5. 社會環境的變遷與購屋觀念改變

當代的年輕一代，特別是千禧一代和 Z 世代，對於房貸的接受度更高。他們通常更願意選擇長期分期來進行房屋購置，以此實現安定的居住需求。這部分人群的生活方式和消費觀念與過去有所不同，他們更注重生活質量和資金流動性，因此長期房貸的方案符合他們的需求。

此外，社會上對於購房的觀念逐漸轉變，越來越多人認為購房是個長期投資的過程，尤其是在大都市和核心區域，房價高漲讓年輕家庭更傾向於選擇長期貸款來減輕財務壓力，並實現他們的居住夢想。

6. 政府政策與市場需求的配合

政府的住房政策也是推動長期房貸成為主流的重要因素。政府在政策層面提供了許多優惠措施，如降低首付比例、提供房貸利率優惠、推出專屬購房貸款產品等，這些措施都進一步促使了長期貸款的流行。

此外，市場對長期貸款的需求也在不斷增加。隨著購房者對於住房需求的提升，尤其是年輕家庭對於自住房的需求，長期房貸成為解決資金壓力的最佳方案之一。政府在這一背景下，鼓勵長期房貸的發展，從而實現更穩定的房市運行。

各地房貸期數與月還款金額對比

地區	平均房貸期數（期）	貸款金額（百萬）	月還款金額（新台幣）
新竹縣	339	1,000	36,700
高雄市	336	1,000	37,000
台北市	299	1,000	41,200

短期 vs 長期房貸的財務影響

項目	短期房貸（20 年）	長期房貸（30 年）	差異
貸款金額	1,000 萬元	1,000 萬元	無
月還款金額	51,500 元	38,000 元	-13,500 元
總利息支出	2,360 萬元	3,320 萬元	+960 萬元

投資利多

降低月供壓力：每月還款更輕鬆

長年期房貸的最大吸引力之一便是能顯著降低每月還款的金額。對於大多數購房者來說，選擇較長的貸款期數可以使月供負擔大幅減輕。舉例來說，假設一位購屋者貸款 1,000 萬元，若選擇 20 年期，年利率為 2.2%，每月需還款約 5.15 萬元；但若選擇 30 年期，則每月僅需還款 3.8 萬元，減少了超過 1.3 萬元。這樣的變化使得購屋族能夠減輕生活負擔，並將更多資金用於其他方面的開支或投資安排。對於收入穩定且希望減少現金流壓力的家庭，長期房貸無疑是一個有吸引力的選擇。

財務靈活性提升：保障資金運用自由

長年期房貸的另一大優勢是為購屋者提供了更大的財務靈活性。由於月供減少，購房者每月可以保留更多的資金，從而可以將資金用於其他重要的財務安排。這對於年輕家庭、自由業者或收入不穩定的購房者尤其重要。若選擇較短期的貸款，他們每月必須償還較高的金額，這不僅增加了壓力，還可能限制了他們對其他財務規劃的靈活性。

例如，年輕人可能更傾向於把節省下來的月供投入到其他增值投資或理財產品中，來提高自身的資產回報率。這種靈活的財務規劃，能夠使購屋者更好地適應市場環境的不確定性，並在需要時獲得更好的資金使用機會。

房市交易熱絡：長期貸款推動市場需求

隨著長年期房貸成為主流，越來越多的購屋族可以進場購房，這使得整體房地產市場的交易量逐漸上升。長期房貸不僅有助於減輕購房者的負擔，還能吸引更多潛在的購房者參與其中，尤其是首次購房者和年輕家庭。對於這些人群而言，長年期房貸的月供壓力較低，能夠讓他們輕鬆承擔房屋貸款，也讓他們有更多的財務安排空間。

此外，低月供負擔還有助於增加人們的購房信心，進一步促進市場的交易活躍度。根據過去的市場經驗，當市場利率較低且貸款政策靈活時，房地產交易量會呈現上升趨勢。長期房貸作為這一趨勢的重要推手，無疑助力了房市的熱絡。

新建案銷售帶動：開發商推案動力增強

長期房貸的普及不僅有利於購屋者，對開發商和建設企業而言，亦是一項利好消息。貸款政策的寬鬆和房貸期數的延長為開發商提供了更為穩定的市場需求。當購房者能夠獲得較長期且低月供的房貸時，他們更願意進行大額投資，這進一步促進了新建案的銷售。

特別是在大城市，當長期房貸的普及提高了購房者的購買力時，開發商的銷售將更為順利，這對開發商推動新建案項目具有重要意義。開發商可以在利好政策的背景下推出更多符合市場需求的產品，並依此促使市場活絡，進一步帶動整體房地產市場的增長。

長期房貸對房地產價格的影響：價格穩定與增值潛力

長年期房貸除了直接影響購房者的負擔外，還間接影響了房地產市場的價格走勢。由於長期房貸可以幫助購房者更輕鬆地進行大額貸款，這提升了需求端的購買能力。隨著市場需求的增加，部分區域的房價可能出現上升趨勢。對於投資者來說，這代表著房地產市場潛藏的增值機會。當房價穩步上升且市場需求持續增長時，房產的長期增值潛力也變得更加可觀。

例如，某些地段的房價因為區域基礎建設改善、交通便利等因素而逐漸上升，這時長年期房貸的普及使得購房者能夠更輕鬆進入這些具有增值潛力的市場。對於長期看好的投資者來說，這樣的市場環境提供了更多賺取資本利得的機會。

未來展望

長期房貸對家庭財務規劃的影響

鼓勵年輕人購屋：降低月還款金額後，年輕人購屋意願增加，促進家庭財務穩定。
多元財務配置：長期房貸釋放的資金，為購屋者提供投資或子女教育的更多選擇。

不動產市場的下一步趨勢

政策調控：未來政府可能針對房貸利率或期數進行調整，控制房市過熱現象。
地區差異：長年期房貸將持續在非都會區流行，但在台北等高房價城市，可能出現短期房貸回升趨勢。

結論

總結來說，長年期房貸不僅能減輕購屋族的每月還款壓力，還能提升他們的財務靈活性，讓他們有更多的資金來進行其他財務規劃。長期房貸的普及有助於提升房市交易量，為開發商提供更多銷售機會，並對房價的增值潛力形成推動作用。因此，長年期房貸不僅是一種購房者的選擇，也是一項促進房地產市場活躍、帶來正向影響的市場工具。

房貸期數突破 339 期，標誌著購屋族對長期貸款需求的持續增長，也反映了房市政策對市場的深遠影響。在未來，長期房貸將成為購屋族的重要選擇，同時推動不動產市場進一步發展。然而，購屋者需謹慎評估財務能力，合理選擇貸款年限，以平衡當下與未來的財務需求。