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台灣雙貸族急增！如何擺脫房貸與信貸的雙重壓力？

作者：管理員於 2025-04-10

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隨著台灣房市回溫，房價持續上升，越來越多家庭開始面臨沉重的財務負擔，尤其是「雙貸族」的問題愈發突出。雙貸族是指同時背負房貸和信貸的群體，根據2024年數據，台灣的雙貸族數量已突破38萬人，並且負擔金額逐年上升。這些家庭不僅需要償還高額的房貸，還需面對額外的信貸負擔，使得財務壓力更加沉重。

造成雙貸族現象的主要原因包括房價的飆升、生活成本的增加，以及銀行放款政策的收緊。許多家庭在購房後，因應生活開支的需求，選擇借取信貸來維持生活，進而形成雙重負擔。雙貸族的負債總額已突破711萬元，這不僅影響其財務健康，還可能對台灣房市帶來不小的風險。

本文深入分析了雙貸族的現狀、成因及其對台灣房市的影響，並提出多項應對建議，如制定合理的財務規劃、減少不必要的開支、考慮低利率貸款等，幫助家庭有效緩解財務壓力。隨著雙貸族數量的增長，如何提前做好財務規劃，避免過度借貸，成為每個家庭亟需關注的重要課題。

台灣雙貸族急增！如何擺脫房貸與信貸的雙重壓力？

🏠 引言
📊 2024年台灣房貸與信貸市場現況
📈 雙貸族的定義與現狀
💸 台灣房貸與信貸壓力的原因分析
⚠️ 雙貸族的負擔與風險
🏡 雙貸族對台灣房市的影響
💡 如何有效應對雙貸族的負擔？
📝 觀點與建議
✔️ 結論

🏠 引言

隨著台灣房市逐步回溫，房價持續攀升，許多民眾面臨愈來愈大的購房壓力。這樣的環境催生了「雙貸族」這一群體，他們除了需要支付房貸，還同時背負著額外的信貸負擔。根據統計數據，2024年台灣的「雙貸族」已經突破38萬人，並且負擔金額也在迅速增加。這樣的財務壓力，對家庭的生活品質產生了重大影響。

在台灣，房市一直是影響家庭財務狀況的最關鍵因素之一。隨著政府對房地產市場的調控，特別是利率的變動和購房政策的調整，許多家庭面臨著無法承擔高額房貸的現實。為了應對生活成本的增長，越來越多的家庭選擇透過信貸來支應日常開銷，但這樣的做法往往讓他們陷入了雙重貸款的困境。房貸和信貸的雙重負擔，對許多家庭的財務狀況構成了巨大挑戰，特別是在收入增長緩慢和物價上漲的背景下，家庭的生活壓力日益加劇。

在這樣的情況下，雙貸族的財務問題不僅限於每月的還款壓力，還可能對他們的信用紀錄、生活品質及未來的財務計劃帶來長期影響。許多家庭無法單獨依賴其中一種貸款產品，甚至被迫依賴信貸來彌補房貸帶來的巨大支出，形成了無法逃脫的負債循環。從長遠來看，這樣的情況不僅影響到家庭的短期生活質量，還可能影響到整個社會的經濟穩定性。

📊 2024年台灣房貸與信貸市場現況

2024年，台灣的房市依然處於高度活躍狀態，然而隨著房價的持續攀升，許多家庭開始背負過重的貸款壓力。根據最新數據，台灣的房貸負擔人數已超過220萬人，其中大約10%的人口面臨房貸負擔。然而，隨著「雙貸族」的數量增加，房貸和信貸的雙重壓力使得許多家庭的財務狀況變得更加緊張。這些家庭除了需要償還高額的房貸外，還需支付額外的信貸款項，導致其負擔加劇。

2024年雙貸族壓力分析

根據最新數據，2024年「雙貸族」的平均負擔達到了711萬元，較2023年增加了66萬元。這不僅顯示出民眾的財務壓力加重，也反映出台灣房市與信貸市場的不穩定性。

類型	平均房貸負擔	平均信貸負擔	雙貸總負擔
2024年	603萬元	108萬元	711萬元
2023年	550萬元	95萬元	645萬元
增長	+53.3萬元	+13萬元	+66萬元

📈 雙貸族的定義與現狀

誰是雙貸族？

「雙貸族」是指同時擁有房貸與信貸的借款人。由於房價的持續上漲，許多家庭在購房時需要借取大量的房貸，而隨著生活成本的增加，許多家庭則選擇額外借貸信貸以應付日常開支。這樣的借貸模式使得他們的財務負擔更加沉重。

雙貸族的數量與增長

根據最新統計數據，2024年，台灣的「雙貸族」已經突破38萬人，這一數字比上一年大幅增長。隨著房價的不斷上漲和通脹壓力的加劇，預計未來幾年內，這一數字將持續上升。房價的高企與生活成本的增加使得許多家庭難以單獨依賴房貸或信貸，從而背負雙重負擔。

💸 台灣房貸與信貸壓力的原因分析

4.1 房價上漲與通膨

台灣的房價持續上漲，尤其是近幾年來，年均漲幅穩定增長。這讓首次購房者不得不承擔更多的貸款金額。而隨著通膨影響，物價上漲，生活成本不斷增加，民眾的財務壓力隨之加重。高額的房貸讓很多家庭感到無法承受，進而轉向信貸來補充資金。這種情況使得台灣的房市進入一個高負債、高風險的循環，部分家庭無法有效掌控貸款額度，造成家庭財務更加困難。

4.2 信貸需求上升

由於生活費用增加，許多家庭選擇借取信貸來應對各種開支，包括子女教育費、醫療費以及日常生活所需。信貸需求的增加，使得許多人無法依賴單一收入來源來維持日常開支，從而造成更多家庭的「雙貸族」現象。信貸的普及使得許多原本無法負擔額外支出的家庭，可以快速獲得資金，然而，這也使得他們的負擔倍增，未來的償還壓力大大提高。

4.3 銀行房貸放款緊縮

2024年，銀行房貸放款政策逐漸收緊，許多潛在購房者無法獲得所需的房貸額度。為了彌補資金缺口，部分家庭選擇了信貸來達成購房目的，這使得「雙貸族」現象進一步擴大。銀行對房貸的審核標準提高，讓許多原本依靠房貸的家庭難以獲得足夠資金，從而轉向其他貸款產品，進一步加劇了負擔。

⚠️ 雙貸族的負擔與風險

5.1 雙貸族的總負債狀況

2024年，雙貸族的總負債已經突破711萬元。根據最新統計，2024年10月，雙貸族的房貸壓力達到了603萬元，信貸的負擔為108萬元。這樣的負擔使得許多家庭難以應對突發的經濟挑戰。房貸與信貸的雙重壓力讓雙貸族的財務狀況變得更加脆弱，尤其是在經濟不穩定的情況下，這些家庭可能面臨支付困難。

5.2 每月償還壓力

對於許多家庭來說，每月僅房貸的還款金額就可能超過2萬元，而信貸的月償金額更可能讓家庭每月的支出大幅增加。這些支出佔據了大部分薪水，造成民眾生活品質的顯著下降。每月的償還金額不僅影響家庭的日常開支，也使得家庭難以儲蓄或應對突發的財務危機。信貸和房貸的雙重壓力可能使得家庭在物價上漲或收入減少的情況下陷入困境。

5.3 可能引發的風險

雙貸族背負的巨額負債可能對其信用評分造成負面影響。如果長期無法償還貸款，可能會導致民眾的信用紀錄受到損害，未來無法再取得貸款或面臨高利貸款的情況。此外，若發生突發事件（如失業或重大醫療支出），雙貸族的財務風險將顯著上升。這使得許多雙貸族家庭無法再承擔更多的經濟壓力，且未來很可能難以從銀行或其他金融機構獲得進一步的貸款支持。

🏡 雙貸族對台灣房市的影響

「雙貸族」的增長對台灣房市產生了深遠的影響。一方面，信貸需求的上升推動了金融市場的繁榮，但同時也加大了市場的風險。隨著財務壓力的增加，這些家庭的還款能力逐漸下降，可能導致市場流動性減少，甚至引發房市的劇烈波動。當更多的家庭無法負擔高額貸款時，房市的需求將可能下降，進而影響整體房價走勢，形成負面循環。

另一方面，由於貸款的普及，台灣的房市可能會進一步依賴借貸來推動需求，這將增加金融市場的風險。如果金融政策收緊，或者市場遭遇外部衝擊，雙貸族的財務狀況將進一步惡化，對整體經濟造成影響。

總結來說，雙貸族現象的增長對台灣的房市、信貸市場以及家庭財務狀況都帶來了深遠的影響。隨著房價上漲與信貸需求增多，未來幾年內，雙貸族的數量可能持續增加，這將需要政府和金融機構採取有效措施來減輕其負擔，維護市場穩定。

💡 如何有效應對雙貸族的負擔？

面對雙貸族所帶來的雙重財務壓力，民眾需要採取一系列的策略來應對這一挑戰。透過科學的財務規劃、消費控制和貸款重組等方法，可以有效緩解負擔，降低經濟壓力，避免未來的財務風險。以下是幾個具體建議：

7.1 制定合理的財務規劃

合理的財務規劃是每個家庭應對雙貸族困境的關鍵步驟。為了有效管理財務，首要任務是了解家庭的收入與支出情況，並進行詳細的預算規劃。具體來說，可以按照以下步驟進行：

了解家庭財務狀況：首先，家庭應該進行全面的財務盤點，將所有收入、支出、負債進行清晰的列出。這樣能夠幫助家庭了解自己當前的財務狀況，並發現哪些地方可以進行調整。
設定儲蓄目標：合理的儲蓄目標可以幫助家庭抵禦未來可能出現的經濟危機。儲蓄目標應該具體可行，並根據每月收入情況進行調整。最理想的儲蓄比例為每月收入的10%-20%。
減少不必要的開支：透過財務規劃，家庭可以清楚識別出哪些開支是不必要的，並從中節省出資金來償還信貸或房貸。避免浪費性開支，如奢侈品購買或高頻率的外出用餐，可以將省下來的資金用於償還負債，逐步減輕負擔。
每月償還信貸：適時償還信貸是減少長期負擔的重要步驟。家庭應該優先償還高利率的信貸，這樣能夠更快地降低每月的財務壓力。同時，應該避免進一步借貸，以免陷入更深的負債困境。

7.2 減少不必要的消費

減少不必要的消費對於雙貸族來說至關重要。隨著房價及物價的上漲，民眾在日常生活中容易陷入過度消費的困境，這將進一步加重財務壓力。家庭可以考慮以下方法來有效控制開支：

識別非必需品：許多消費行為是基於衝動或社會壓力，實際上並非生活所必需。家庭可以進行消費行為的反思，識別哪些是可有可無的開支，並進行刪減。例如，減少高端品牌購物、縮減娛樂消費等。
設定消費上限：每月設定消費上限，並且嚴格遵守。這樣可以幫助家庭避免在不必要的開支上浪費過多資金，進而將資金更好地用於償還貸款。
購物前做好計劃：在進行任何大型消費（如家電、家具等）前，應該事先做好規劃，對比不同品牌和價格，選擇性價比高的商品，避免因為一時衝動而作出高額購買。
選擇更具成本效益的生活方式：例如，選擇較為經濟的居住地點或減少外出就餐的次數。這樣可以在保證生活質量的情況下，減少日常的開支。

7.3 考慮低利率貸款

對於許多背負雙重貸款的家庭來說，現有貸款的利率往往較高，這使得每月的償還壓力進一步增加。為了減少每月的還款金額，民眾可以考慮轉貸至利率較低的貸款方案。具體可以考慮以下選項：

轉貸至低利率貸款：如果當前房貸或信貸的利率較高，可以與銀行協商，將貸款轉至較低利率的貸款方案。這樣可以顯著減少每月的償還金額，降低長期負擔。
選擇固定利率貸款：如果預期利率會上升，可以考慮選擇固定利率的貸款產品。這樣可以鎖定利率，避免未來因為市場利率上升而加重負擔。
整合貸款：對於同時背負多筆貸款的家庭，可以考慮將多筆貸款進行整合，這樣不僅能簡化還款流程，還可以有機會獲得更低的利率，減少每月償還金額。
申請政府或銀行的減免政策：某些政府或銀行可能會對有困難的家庭提供貸款減免或延期政策。家庭應積極了解相關政策，爭取貸款減免或重組機會。

7.4 延長還款期限的考量

對於無法按期償還高額房貸與信貸的家庭來說，延長還款期限是一種有效的選擇。這樣的做法能夠顯著降低每月償還金額，讓家庭的財務壓力更加可控。然而，延長還款期限的同時，民眾也應該謹慎考慮以下幾個因素：

了解利息影響：延長還款期限雖然可以減少每月的償還金額，但也可能會導致總利息的支出增加。家庭應該計算延長還款期限後的總償還金額，確保這樣的方案對自己有利。
與銀行協商條件：延長還款期限並非一勞永逸的解決方案，家庭需要與銀行協商，確定最合適的還款期限。協商過程中，可以根據自身的實際情況提出更靈活的償還安排。
避免過度依賴延長還款期限：延長還款期限應該作為應急措施，而不是長期解決方案。家庭仍需透過合理的財務規劃，儘早償還貸款，減少長期的負擔。

📝 觀點與建議

隨著雙貸族的增長，民眾應該充分認識到過度借貸的風險。短期內，借取信貸雖然能解決一些燃眉之急，但從長遠來看，這樣的借貸會對個人財務造成很大的壓力。過度借貸不僅會影響信用評分，還可能影響未來的財務穩定，甚至在極端情況下可能導致破產。因此，民眾應該保持謹慎，避免過度借貸，及時償還現有的貸款。

此外，及早進行財務規劃對於雙貸族來說至關重要。這不僅能夠減少不必要的財務壓力，還能確保未來的經濟穩定。在計劃未來購房或其他大額支出時，家庭應該謹慎評估自身的負擔能力，避免未來陷入更加困難的經濟處境。

✔️ 結論

隨著台灣房市的房價持續上漲，雙貸族的財務壓力也在不斷加重。2024年，台灣的雙貸族現象已經達到了前所未有的規模，這對許多家庭的生活品質和經濟狀況造成了嚴重挑戰。面對這一現象，家庭需要及時制定合理的財務規劃，減少不必要的開支，並尋找低利率貸款來減輕每月償還金額。同時，對於那些已經背負貸款的家庭來說，延長還款期限或進行貸款重組也可以是減輕短期壓力的一種有效策略。最終，雙貸族需要保持謹慎、理性消費，並加強財務規劃，確保未來的財務穩定與穩健。

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