最新消息面對資安威脅：財政部如何引導新青安政策
次閱讀
在當前瞬息萬變的金融環境中，財政部近日召開的公股銀行會議，著重於新青安、財富管理及資安等關鍵議題，凸顯了保障金融安全的重要性。會中強調新青安的四大原則，旨在增強金融體系的穩定性，特別是在面對市場波動及信用風險的挑戰下。這些原則包括維護金融體質安全、支持首次購屋族群、鼓勵銀行自主調整貸款結構及嚴格管理貸款風險，無疑為未來的金融發展奠定了堅實的基礎。此外，會議還聚焦於新財富管理的重要性，特別是在數位化轉型的背景下，資安問題日益嚴峻，對於客戶資產的保護成為亟待解決的課題。透過這些策略，公股銀行不僅能提高服務質量，還能在市場中贏得更高的信任與支持，為未來的金融安全鋪平道路。
財政部會議聚焦新青安與資安：保障金融安全的四大原則
財政部今日召開公股銀行會議，重點討論新青安、新財富管理及資安等重要議題。會議中強調，新青安的實施必須嚴格依照行政院所制定的四大原則與四大順序，確保金融體系的安全與穩定。
一、新青安的四大原則
行政院長卓榮泰在會議中明確指出，針對新青安的貸款方案，應遵循以下四大原則：
(一) 維護金融體質的安全
此原則的核心在於確保金融機構的穩定性和抗風險能力。隨著市場環境的不斷變化，金融機構必須具備應對各種風險的能力，包括市場波動、信用風險及流動性風險等。這不僅有助於保護消費者的資金安全，也能增強整體金融體系的穩健性。
1. 原則核心意義
維護金融體質的安全，旨在確保金融機構的穩定性與抗風險能力，具體體現在以下幾個方面：
- 保護消費者資金安全：金融機構的穩定性能有效保障存款人的資金安全，降低金融危機對民眾生活的影響。
- 增強金融體系的穩健性：一個穩定的金融體系能夠抵禦外部衝擊，維持市場信心，避免連鎖反應導致更大範圍的經濟問題。
2. 具體措施
為了實現維護金融體質的安全，金融機構需要採取一系列具體措施：
加強金融監管：監管機構應定期檢查金融機構的資本充足性、風險管理及合規性，確保其遵守相關法規與標準。
提高資本充足率：透過增加資本基礎，金融機構能夠提高其抵禦損失的能力，進而提升整體抗風險能力。
定期進行壓力測試：金融機構應進行各種情境的壓力測試，評估在極端市場條件下的表現，並根據測試結果調整風險管理策略。
3. 長期影響
維護金融體質的安全對於整體經濟和金融市場的長期健康發展具有深遠的影響：
促進投資信心：穩定的金融環境能夠提升投資者的信心，吸引更多的國內外資金流入，進而推動經濟增長。
降低金融危機風險：透過有效的風險管理措施，金融機構能降低發生危機的概率，為經濟的持續穩定奠定基礎。
支持可持續發展：穩健的金融體系不僅有助於短期經濟的復甦，也能在長期內支持社會的可持續發展，促進就業和社會繁榮。
(二) 優先考慮民眾自住首購及契約中的貸款
此原則重點在於支持首次購屋族群，確保他們能獲得適當的貸款條件。這不僅能緩解年輕人購房的困難，也有助於提升社會的居住品質。
1. 原則核心意義
此原則的核心在於：
支持首次購屋族群：對於年輕人和新家庭而言，購房往往是一項重大財務決策。透過優先考慮自住首購貸款，能有效降低他們的經濟負擔。
提升社會居住品質：幫助更多家庭實現購房夢想，能提高社會整體的居住品質，促進社會穩定與和諧。
2. 具體措施
為了實現該原則，金融機構和政府可採取以下具體措施：
提供利率優惠：為首次購屋者提供較低的貸款利率，能減少每月的還款壓力，提升他們的購房能力。
降低首付款比例：將首付款比例降低至可負擔的範圍，使得首次購屋者更容易進入市場，減少因資金壓力而無法購房的情況。
簡化貸款申請流程：優化貸款申請程序，減少繁瑣的文書工作，使得首次購屋者能更快速地完成貸款申請，減少因時間成本而放棄的可能性。
3. 長期影響
優先考慮自住首購的貸款對整體房市和社會的長期影響顯著：
促進自住需求：隨著更多人能夠順利購房，會促進市場對自住需求的增長，穩定房市供需關係。
穩定房市：減少因投機行為造成的市場波動，保持房價的相對穩定，有助於防止因房市泡沫而引發的經濟危機。
減少投機行為：當市場中的自住需求上升，投機性購房行為將相對減少，促進健康的市場生態，維護房市的可持續發展。
(三) 行庫自主調整貸款結構
銀行在貸款發放時，應根據市場狀況及客戶需求靈活調整貸款政策。這一原則鼓勵銀行根據實際情況進行創新，為客戶提供更符合其需求的產品。
1. 原則核心意義
此原則的核心包括：
靈活應對市場變化：隨著經濟環境和市場需求的變化，銀行必須能迅速調整其貸款政策，以適應不斷變化的外部條件。
滿足客戶需求：通過了解客戶的具體需求和財務狀況，銀行能夠提供更加個性化的貸款解決方案，提升客戶滿意度。
2. 具體措施
為了有效實施行庫自主調整貸款結構的原則，銀行可採取以下具體措施：
設計多樣化的貸款產品：根據不同客戶群體的需求，銀行應推出多種貸款產品，如首次購屋貸款、綠色貸款、小企業貸款等，涵蓋不同的利率、還款期限和條件。
根據市場趨勢調整利率及貸款條件：銀行可定期評估市場利率變化，靈活調整貸款利率和條件，以保持其貸款產品的競爭力，並吸引更多客戶。
提供個性化服務：根據客戶的信貸歷史和財務狀況，提供量身訂做的貸款方案，增強客戶的選擇性和滿意度。
3. 長期影響
行庫自主調整貸款結構對於銀行及整個金融市場的長期影響深遠：
提升銀行的市場競爭力：靈活的貸款政策能使銀行在競爭中脫穎而出，吸引更多客戶，提高市場佔有率。
增強客戶黏著度：提供符合客戶需求的產品能提高客戶的忠誠度，促進長期合作關係，從而提升銀行的穩定收益。
促進金融創新：銀行在靈活調整貸款結構的過程中，會激發更多創新思維，促進金融產品和服務的多樣化和升級。
(四) 審慎核定及嚴格管理新青安貸款
此原則強調貸款的風險評估和管理措施，確保貸款不會出現違規或違法行為。銀行應對每一筆貸款進行嚴格的審核，以降低風險損失。
1. 原則核心意義
此原則的核心包括：
風險防範：銀行在發放每一筆貸款前，必須對潛在風險進行全面評估，以降低可能的資產損失。
合規性維護：嚴格的審核過程有助於確保所有貸款行為均在法律框架內運作，避免違規行為的發生。
2. 具體措施
為了有效實施審慎核定及嚴格管理新青安貸款的原則，銀行可採取以下具體措施：
強化信貸評估流程：銀行應建立健全的信貸評估流程，針對每位借款人進行全面的財務狀況分析，包括信用評分、收入證明、負債比率等，確保貸款決策的合理性。
增加風險管理人員的專業訓練：針對信貸風險管理人員提供定期專業培訓，提升其對市場風險、信用風險及操作風險的識別和應對能力，增強其專業素養。
定期進行內部審查：建立內部審查機制，定期對貸款業務進行回顧與評估，以識別潛在的風險和改進的空間，並確保相關政策的有效執行。
3. 長期影響
審慎核定及嚴格管理新青安貸款的長期影響體現在以下幾個方面：
降低不良貸款率：透過嚴格的審核機制和有效的風險管理，能有效降低不良貸款的發生，提升資產質量。
保護銀行資產安全：強化風險評估將有助於確保銀行資產的安全，減少貸款損失對財務狀況的影響，從而提高整體經營效益。
提升整體金融系統的穩定性：隨著不良貸款率的降低，銀行的資本充足率和流動性將得到改善，進而提升金融系統的穩定性，增強對外部衝擊的抵禦能力。
這四大原則不僅是政策執行的基石，也是保障金融安全的必要措施。
二、新財富管理的關注
會議中，財政部對於公股銀行在新財富管理方面的進展表達了高度關注。公股銀行在市場上的角色愈發重要，如何有效管理財富，並確保客戶資產的安全，成為當前的重要課題。
(一) 公股銀行的市場角色
公股銀行在金融體系中扮演著舉足輕重的角色。作為國有金融機構，它們不僅承擔著資金的中介功能，還對經濟穩定和社會發展有著重要的貢獻。
1. 資源配置
公股銀行在社會資源的配置方面發揮了重要作用，主要體現在以下幾個方面：
支持重點產業發展：公股銀行能夠針對政府政策和經濟發展需求，向特定重點產業提供資金支持。例如，在推動綠色能源、科技創新等領域，公股銀行能夠提供優惠貸款或融資方案，促進相關產業的快速成長。
促進中小企業發展：中小企業在經濟中佔據重要地位，但往往面臨資金短缺的困境。公股銀行通過設計針對性的信貸產品和服務，幫助中小企業獲得資金支持，進而促進創新和就業。
調節經濟波動：在經濟增長放緩或衰退時，公股銀行能夠提供資金支持，通過擴大貸款和減少利率等手段，刺激經濟活動，幫助經濟逐步回暖。
2. 金融穩定
公股銀行在金融穩定方面的角色同樣至關重要，尤其在面對金融危機時期，具體表現為：
資本注入：在市場動盪或危機期間，公股銀行能夠通過政府的資本注入，維持銀行體系的資本充足性，增強市場信心，防止銀行倒閉或流動性危機的發生。
政策支持：政府可通過公股銀行執行各種金融政策，調整利率、放寬信貸條件等，來應對經濟波動，從而穩定金融市場。例如，當經濟增長疲軟時，公股銀行可以調整利率，降低貸款成本，促進資金流動。
市場信心的維護：公股銀行的存在本身就是市場穩定的象徵。在金融危機期間，民眾對國有銀行的信任能夠減少恐慌情緒，有助於保持市場的基本運行。
(二) 新財富管理的重要性
新財富管理涉及對客戶資產的綜合管理，包括投資規劃、資產配置、風險控制及稅務規劃等。隨著個人和企業財富的快速增長，客戶對專業財富管理服務的需求也隨之增加。
1. 客戶需求
個性化財富管理解決方案：高淨值客戶對財富管理的需求越來越專業化和個性化。他們期望根據自身的財務狀況、風險承受能力及投資目標，獲得量身定制的財富管理服務。這意味著財富管理顧問必須深入了解客戶的生活方式、長期目標以及家庭狀況，提供符合其需求的解決方案。
資產保值和增值的追求：在當前不穩定的經濟環境中，客戶希望其資產能夠有效保值並實現增值。這要求財富管理服務不僅要有良好的投資策略，還需結合市場趨勢進行動態調整，以最大化回報並降低風險。
全方位的財務規劃：隨著客戶財富的增長，需求不再局限於投資管理，還包括稅務規劃、退休規劃及遺產規劃等綜合性財務管理。因此，財富管理顧問需具備多領域的專業知識，提供全方位的服務。
2. 市場競爭
激烈的市場環境：隨著財富管理市場的快速發展，競爭愈加激烈。各類金融機構，包括私人銀行、獨立財務顧問和資產管理公司，紛紛進入這一領域，公股銀行必須提升其財富管理服務的質量，才能在競爭中脫穎而出。
科技的影響：金融科技的迅猛發展使得財富管理服務的交付方式也在不斷變革。客戶希望能夠通過線上平台輕鬆獲取投資信息及管理資產。公股銀行需要加強其科技基礎設施，提供便捷的線上服務，同時保持專業的顧問支持。
品牌信任度的建立：在市場競爭中，品牌的信任度和聲譽至關重要。公股銀行需通過提供透明、專業且高效的財富管理服務，建立與客戶之間的信任關係，進而提升客戶忠誠度。
(三) 資產安全的挑戰
隨著數位化轉型的加速，資產安全問題日益突顯。公股銀行需加強對客戶資產的保護措施，防止詐騙和資安風險。
1. 資安風險
網路攻擊的威脅：隨著越來越多的金融服務轉向線上平台，公股銀行的資產和數據面臨著日益增長的網路攻擊風險。黑客攻擊、釣魚詐騙以及勒索病毒等手段層出不窮，對銀行及其客戶的資產安全構成了直接威脅。
數據洩露的後果：客戶的個人信息和金融資料若遭到洩露，將對銀行造成嚴重的信譽損害，並可能導致客戶信任度下降。此外，數據洩露還可能使銀行面臨法律訴訟及高額賠償，進一步損害其財務狀況。
建立健全的資安體系：為應對這些資安挑戰，公股銀行需要建立一個全面的資安體系，包括加強內部控制、持續監控系統安全、以及實施多重身份驗證等技術措施。此外，定期進行資安演練和風險評估，以保持對潛在威脅的敏感度，亦是必要的措施。
2. 合規性
遵循相關法規：金融行業受到嚴格的法規監管，公股銀行必須確保其財富管理業務的合法合規。這包括遵循反洗錢（AML）、反恐融資（CFT）及個人資料保護等法律法規，避免因違規而遭受重罰。
合規風險的防範：隨著金融監管環境的不斷變化，銀行需要保持對新法規的敏感性，及時調整內部流程和政策，以確保合規性。對於合規風險的忽視，可能導致法律責任和信譽損害，影響客戶對銀行的信任。
加強內部培訓：公股銀行應加強員工的合規意識培訓，確保所有員工了解相關法規及其重要性。此外，建立內部監控機制，定期審查合規性，以確保持續遵守相關規定。
(四) 促進財富管理創新
為了提升財富管理的效率和客戶體驗，公股銀行應積極推動創新。
1. 數位化服務
線上投資顧問：隨著科技的進步，越來越多的銀行開始提供線上投資顧問服務。這些服務能夠根據客戶的風險偏好和投資目標，提供個性化的建議。客戶可以在任何時間、任何地點獲取專業的投資建議，這大大提升了服務的可及性。
自助理財工具：公股銀行可以開發自助理財工具，幫助客戶輕鬆管理其資產和財務規劃。這些工具通常包括預算編制、目標設定及進度追蹤等功能，使客戶能夠更好地掌控自己的財務狀況。
客戶互動和反饋：數位平台的使用還能提高客戶互動的頻率和質量。銀行可以通過數位渠道收集客戶反饋，快速調整服務策略，進一步改善客戶體驗。
2. 智能投資
大數據分析：利用大數據技術，銀行可以對市場趨勢進行深入分析，從而提供更為準確的投資建議。透過分析客戶的交易行為和市場數據，銀行能夠預測市場走向，為客戶提供有根據的投資決策。
人工智慧技術：引入人工智慧（AI）技術，能夠自動化投資決策過程，降低人為錯誤的風險。AI可以根據大量數據進行學習，持續優化投資策略，進而提升資產配置的準確性和效率。
個性化資產配置：智能投資技術還可以根據不同客戶的需求，提供量身訂製的資產配置方案。這不僅能增強客戶滿意度，還能提高資產管理的效益。
三、資安問題的嚴重性
隨著金融科技的迅速發展，資安問題愈加凸顯。近期有公股銀行遭遇DDoS攻擊，雖然因為具備有效的清洗程式，在短時間內恢復正常運行，但此事件仍提醒金融機構必須加強資安防護措施。財政部在會議中特別強調了這一點，呼籲公股銀行提高警覺，防範潛在的資安威脅。
(一) DDoS攻擊的影響
DDoS攻擊通過大量流量淹沒目標伺服器，導致其無法正常運行。雖然在此次事件中，公股銀行憑藉有效的清洗程式快速恢復了正常運行，但該事件仍對業務運營和客戶信任造成了潛在威脅。
1. 業務中斷
服務中斷影響：即使DDoS攻擊的持續時間較短，仍可能導致銀行的網路服務中斷，這會直接影響到客戶的交易體驗。例如，客戶在進行線上轉帳或查詢餘額時，若無法連接到銀行伺服器，將感到非常不便，甚至可能對銀行的可靠性產生疑慮。
運營效率下降：服務中斷不僅影響客戶的即時體驗，還可能導致銀行內部運營效率的下降。員工在處理業務時，可能因為系統不穩定而無法正常工作，影響整體業務流程。
品牌形象受損：經常發生的服務中斷事件可能損害銀行的品牌形象。客戶對於一個無法持續提供服務的機構會失去信任，這對銀行的長期發展是非常不利的。
2. 信任危機
客戶安全感降低：DDoS攻擊的發生使客戶對銀行的安全性產生疑慮。尤其在當前金融科技迅速發展的背景下，客戶對數據安全和交易穩定性的期望愈加提高，若銀行未能有效防範此類攻擊，將影響客戶的信任感。
資金外流風險：在信任危機的影響下，部分客戶可能會選擇將資金轉移至其他金融機構，導致資金外流。這不僅影響銀行的流動性，也可能影響其市場份額和業務拓展能力。
長期影響：信任一旦受到損害，恢復的過程可能會相當漫長。銀行需要投入更多資源進行公關和客戶關係管理，以修復受損的信任度，這在經濟上也會造成一定負擔。
(二) 資安威脅的日益增長
隨著數位化的推進，金融機構面臨的資安威脅愈加多元和複雜，包括但不限於：
1. 網路攻擊
釣魚攻擊：釣魚攻擊通常利用電子郵件或虛假網站，欺騙用戶提供個人資訊或登入憑證。隨著攻擊者技術的進步，這些攻擊變得愈加難以識別。對於金融機構而言，客戶的帳戶安全受到直接威脅，一旦成功，攻擊者便可進行未經授權的交易。
勒索病毒：勒索病毒攻擊會加密銀行的關鍵數據，要求支付贖金以解鎖文件。這不僅導致業務中斷，還可能造成客戶資料的永久丟失或洩露，嚴重影響銀行的聲譽和客戶信任。
其他網路攻擊形式：隨著技術的發展，還出現了許多新型的攻擊手段，如中間人攻擊、跨站腳本攻擊等。這些攻擊不僅針對客戶端，也可能影響銀行內部系統，對整體業務運營造成威脅。
2. 內部威脅
員工疏忽：許多資安事件都是由於員工的疏忽引起的，例如使用弱密碼、隨意分享敏感資訊或在不安全的環境中操作系統。這些行為可能導致資料洩露，進而損害銀行的資產安全。
故意行為：內部人員的故意不當行為同樣會對銀行造成威脅。員工可能因為個人利益或不滿而故意洩露敏感資料或進行內部欺詐，這些行為往往難以被及時發現，可能對銀行造成重大損失。
3. 複合威脅
隨著技術的進步，網路攻擊與內部威脅的界限愈加模糊。一些攻擊者可能會利用內部人員的協助進行攻擊，或是透過社會工程技術來操控員工，這使得資安防護變得更加困難。
(三) 法規和合規壓力
隨著資安事件的頻發，各國政府和金融監管機構對金融機構的資安要求越來越嚴格。
1. 合規要求
資安法規和標準：金融機構必須遵循一系列的資安法規和標準，例如：
- GDPR（通用數據保護條例）：這是一項歐盟法律，旨在保護個人數據的隱私和安全。金融機構必須確保其數據處理活動遵循GDPR的規定，否則將面臨高額罰款。
- PCI DSS（支付卡行業數據安全標準）：這是一項針對處理信用卡和借記卡交易的安全標準，要求金融機構在存儲、處理和傳輸持卡人數據時必須採取適當的安全措施。
- ISO/IEC 27001：這是一項國際標準，提供建立、實施、維持和持續改進資訊安全管理體系的框架，金融機構可以通過遵循這一標準來強化其資安管理。
數據安全性和合規性：遵循上述法規不僅能夠保護客戶的個人資料，還有助於金融機構建立信任，提升其在市場中的競爭力。未遵守合規要求可能導致客戶流失和品牌形象損害。
2. 監管檢查
強化監管檢查：金融監管機構將加強對銀行及其他金融機構的資安檢查，監控其合規狀況。這些檢查可能包括定期的審計、風險評估和資安測試，以確保金融機構在資安方面的措施到位。
罰款和制裁：對於未遵守規範的機構，監管機構可能施加相應的罰款和制裁。這些罰款可能是高額的，對金融機構的財務狀況和聲譽造成嚴重影響。此外，若持續違規，可能會導致業務運營的限制或更嚴重的法律後果。
(四) 加強資安防護措施的必要性
面對日益嚴峻的資安形勢，公股銀行必須加強資安防護措施，提升整體資安管理水平。
1. 建設資安基礎設施
先進技術投資：公股銀行應投資於各種先進的資安技術，這些技術包括：
- 防火牆：能有效阻擋未經授權的訪問，防止潛在的攻擊進入銀行系統。
- 入侵檢測系統（IDS）：能實時監控網絡流量，及時發現並應對可疑行為。
- 數據加密技術：保護敏感數據不被未經授權的訪問，確保客戶資料的安全性。
增強防護能力：這些技術的實施不僅能防範外部攻擊，還能加強內部安全防護，降低潛在的數據洩露風險。
2. 員工培訓與意識提升
定期資安培訓：銀行應定期為員工提供資安培訓，幫助他們了解當前的資安威脅及防範措施。培訓內容應包括：
- 識別威脅：教導員工識別釣魚攻擊、社會工程學等常見的資安威脅。
- 防範意識：提升員工在日常工作中對資安的警覺性和防範能力。
文化建設：通過建立資安意識文化，使員工將資安視為日常工作的一部分，增強整體的防護效果。
3. 應急預案
- 制定詳細應急預案：銀行必須擬定具體的資安事件應急預案，以便在發生資安事件時能夠迅速反應。應急預案應包括：
- 事件識別：明確如何及時識別資安事件的發生。
- 應對流程：設計清晰的應對流程，包括通報機制、搶救措施和後續分析。
- 定期演練：定期進行應急預案的演練，以確保所有相關人員能夠熟練應對各類資安事件。
四、結論
此次財政部與公股銀行的會議，不僅為新青安的實施指明了方向，也強調了資安的重要性。金融機構在執行新政策時，必須嚴格遵守相關原則，並持續提升資安防護，確保金融環境的安全與穩定。未來，隨著新財富管理的發展，公股銀行也需加強對客戶資產的管理，以滿足市場需求並促進經濟穩定發展。
相關連結
圖片來源:維基百科
