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在台灣房價持續高漲的背景下，許多購屋者選擇延長房貸期限來減輕經濟壓力，導致全國新增購置住宅貸款的平均期數創歷史新高，連續三季超過25年。特別是在台北市、新北市、桃園市和台中市，房貸期數突破紀錄，新竹地區亦顯示類似趨勢。然而，南部的台南市和高雄市，房貸期數反而略有縮短，顯示當地房貸壓力有所減輕。未來，隨著政府和銀行對房貸政策的調整，房貸期限增勢可能放緩。購屋者應靈活應對房市變動，採取如「先賣後買」等策略，並做好長期資金規劃以應對持續上漲的房價壓力。

房價高漲：購屋族的房貸壓力與長年期房貸現象

一、房價高漲下的購屋困境

在台灣房價持續高漲的背景下，許多購屋族為了實現買房夢，只能選擇長年期房貸來應付逐年升高的房價壓力。根據最新統計，台北市、新北市、桃園市及台中市等四都的新增購置住宅貸款平均期數創下歷史新高，全國平均房貸還款期數已連續三季超過25年。在面對高昂房價和銀行推出的寬限期政策，許多購屋者不得不接受更長的貸款年限，甚至被迫背負房貸直到退休。

1.1 台灣房價持續高漲

台灣的房價自2000年以來幾乎未曾出現大幅下滑，尤其是台北、新北等都市化程度高的區域，房價持續攀升，導致許多中產家庭無法負擔即時購房的成本。這樣的現象使得越來越多的購屋族選擇以延長房貸期限來分散經濟壓力，並寄望於未來收入增加來逐步支付龐大的貸款額度。

1.2 長年期房貸的普遍化

根據內政部不動產資訊平台的最新統計數據，今年第一季，全國新增購置住宅貸款的平均期數達305期，相當於25.4年。這個數字不僅追平去年第三季的史上最長紀錄，還顯示出貸款期限已經連續三季超過25年。許多購屋者不僅需要面對龐大的房貸本金，還要應付隨著利率波動而可能增加的利息負擔。

二、四都房貸期數打破紀錄

房貸期限的延長並不僅限於特定區域，而是呈現全台擴展的趨勢。尤其是台北市、新北市、桃園市和台中市等四大都會區，第一季的房貸期數均突破了以往的紀錄，反映出高房價對購屋族的壓力愈發嚴重。

2.1 台北市、新北市、桃園市與台中市的房貸現況

台北市、新北市、桃園市及台中市的新增購置住宅貸款期數在今年第一季達到了16年來的歷史新高。具體而言，台北市平均貸款期數達到297期、新北市316期、桃園市318期，台中市則高達319期，顯示出這些地區的購屋壓力與房貸負擔越來越沉重。對於這些地區的購屋族來說，擁有一棟屬於自己的房子，幾乎等同於長期背負巨大的財務負擔。

2.2 新竹地區的房貸情勢

除了四都以外，新竹縣市也顯示出類似的趨勢。根據統計，新竹縣的平均房貸期數達到327期，新竹市則達到320期，這些數字不僅創下當地的歷史新高，也表明即使在相對小規模的地區，房貸壓力依舊不可忽視。特別是新竹，由於該地區科技產業的發展迅速，房地產市場也隨之快速成長，房價逐年攀升，對購屋者帶來極大的經濟負擔。

三、南二都房貸年限縮短

儘管四都及新竹地區的房貸期數持續攀升，台南市和高雄市的房貸情勢卻略有不同。根據統計，今年第一季，台南市的新增房貸期數為309期，高雄市則為315期，與去年第三季相比，這些地區的房貸期數分別縮短了2.25年及2.75年。這表明，儘管南部地區的房價也逐漸上漲，但其貸款年限的縮短顯示出當地市場的貸款壓力略有減輕。

3.1 台南市與高雄市的房貸變化

台南市和高雄市的房貸年限縮短，反映了當地房市的供需狀況正在逐步調整。隨著房價趨於穩定，購屋者不再需要承擔超長年期的房貸壓力。此外，銀行針對這些地區的貸款政策也有所放寬，促使當地的購屋者能夠更快地償還貸款，減少長期的財務壓力。

四、房貸年限的政策調整與未來趨勢

隨著政府對房地產市場的調控政策逐步推動，許多銀行也開始針對房貸年限進行自發性的調整。特別是自今年7月起，銀行對第二屋以上的房貸年限進行限制，預期在未來的第三至第四季，房貸年限的增勢將有所緩解。

4.1 政策對房貸年限的影響

房貸年限的延長主要受到政府推出的「新青安四十年期房貸」政策影響，這項政策使得部分購屋者選擇更長的貸款期限來應付高房價。然而，隨著銀行自發性的限貸政策，特別是針對第二屋的貸款年限限制，未來的貸款期限將有可能出現轉折。

4.2 預期中的轉折點

專家認為，房貸年限的延長趨勢在未來幾季將出現轉折。隨著銀行收緊貸款政策，特別是針對投資客和擁有多戶房產者的貸款年限限制，市場上的房貸年限增長將會有所放緩。這樣的調整有助於減少市場過度投機行為，並促使房地產市場回歸健康的供需平衡。

五、房價高企下的購屋策略

在高房價的背景下，購屋者需要更長期的資金規劃來應付未來可能的財務壓力。許多專家建議，購屋者應採取靈活的購房策略，例如「先賣後買」或透過家庭成員的資產贈與來騰出更多的貸款空間。

5.1 先賣後買的策略

高房價下，許多購屋者採取了「先賣後買」的策略來應對巨額房貸的壓力。這樣的做法使得購屋者能夠先清償現有的房貸，再考慮購置新房，減少多重房貸同時壓力。尤其是在房市不穩定的時期，這種策略可以有效降低風險，避免因為市場變動而無法按期償還貸款。

5.2 贈與或移轉資產的方式

針對部分有多戶房產的購屋者，透過資產的贈與或移轉給家人，也是一種有效的方式來騰出貸款空間。這樣的做法不僅可以減少房貸壓力，還能靈活應對政府政策的變化，確保家庭財務的穩定性。

六、房市未來展望與調整

隨著台灣房價持續高漲，購屋者面臨的房貸壓力與日俱增，未來市場的調整與政府的政策干預將成為影響房貸年限與房市走向的關鍵因素。無論是對於購屋者還是投資客而言，如何在這樣的市場中找到適合的購房策略，並進行長期的資金規劃，將是未來成功購房的關鍵。

6.1 房市調控政策的影響

政府對房地產市場的調控政策將在未來持續發揮作用。特別是針對投資客和擁有多戶房產者的限貸政策，將有效減少市場中的投機行為，並促使市場逐步回歸健康。這樣的政策不僅有助於穩定房市，還能減少購屋者過度依賴長年期房貸的現象。

6.2 購屋者的應對策略

在面對高房價與長年期房貸的現象下，購屋者需要採取靈活且謹慎的購房策略。通過規劃合理的資金分配，以及尋找適合自身需求的房貸方案，才能在這個波動的房市中找到屬於自己的購房契機。

圖片來源:中央社