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隨著台灣房市持續變化，青年首次購屋者面臨的挑戰愈發嚴峻。在政策推動下，政府推出了「新青安房貸」（青年安心成家購屋優惠貸款），旨在幫助年輕人實現擁有自己的家的夢想。然而，近年來銀行資金吃緊的情況愈加明顯，導致申請房貸的難度大幅上升，貸款條件也隨之收緊。許多銀行甚至利用搭售房貸壽險作為貸款的附加條件，這一做法引發了民眾的不滿和檢舉，迫使政府出面干預。

在這樣的背景下，了解新青安房貸的申請條件、現況及未來趨勢變得尤為重要。這篇文章將深入探討當前銀行房貸資金狀況，分析新青安房貸政策所面臨的困難，以及政府和金融機構在這一過程中的應對措施，為未來購屋者提供有益的參考與建議。隨著市場逐漸調整，能否實現更為公平、透明的貸款環境，將對青年購屋族的未來產生深遠影響。

銀行資金吃緊下的新青安房貸：禁搭售房貸壽險與「一貸難求」現象

一、前言

近年來，台灣房市的波動與房貸市場的變遷引起了社會廣泛的關注。特別是針對年輕人和首次購屋者推出的「新青安房貸」（青年安心成家購屋優惠貸款）計畫，更是許多人圓購屋夢的重要途徑。然而，隨著銀行資金逐漸吃緊，申辦新青安房貸的難度大幅增加，許多購屋者面臨「一貸難求」的困境。

本篇文章將深入探討新青安房貸的背景、銀行資金吃緊對民眾的影響，並著重於近日引起熱議的銀行搭售房貸壽險的問題，最終分析未來房貸市場的走向與挑戰。

二、新青安房貸的背景與優惠條件

新青安房貸是台灣政府推出的針對青年族群的購屋優惠貸款計畫，目的是為了減輕年輕人購屋的負擔，鼓勵首購族擁有自己的房產。過去許多民眾申辦新青安房貸時，可享有以下優惠條件：

1. 低利率：房貸利率最低可達1.775%，相較於一般市場利率極具競爭力。
2. 長期貸款期限：貸款期限最長可達40年，讓借款人能有較長的時間分攤還款壓力。
3. 寬限期：提供五年寬限期，在此期間內，借款人只需支付利息，不必償還本金，有助於減輕前期的財務負擔。
4. 貸款成數高：最多可達到八成的貸款成數，讓借款人能以較低的自備款購買房屋。

這些優惠條件使得新青安房貸計畫成為年輕人和首次購屋者的首選，但隨著銀行資金短缺，這些優厚的條件開始受到挑戰。

三、銀行資金吃緊：申貸困難加劇

1. 資金不足導致房貸條件縮水

隨著全球經濟的不穩定，銀行業的資金來源逐漸吃緊，導致房貸市場的條件變得不如以往寬鬆。根據各大行庫主管指出，現在的資金狀況已經無法支撐過去那樣寬裕的貸款條件，因此無論是借款期限、寬限期或貸款成數，「都要大打折扣」。

過去許多借款人能夠輕易申請到八成成數、40年貸款的優惠方案，但現如今，這些條件已經變得更為嚴苛。例如：

• 寬限期從五年降至三年、甚至兩年。
• 貸款成數從八成縮水至六、七成。
• 貸款年限從40年縮短至30年、20年不等。

2. 銀行鑑價保守，影響貸款金額

隨著房市的成交量逐漸下滑，銀行在處理房貸申請時也變得更加謹慎。在房價可能下跌的風險下，銀行在進行房屋鑑價時往往會採取較為保守的態度，導致實際貸款金額低於借款人的預期。

舉例來說，如果一位購屋者想要申請貸款買下一棟價值一千萬元的房子，銀行鑑價時可能只評估為九百萬元，而借款人本來預期可以貸到八百萬元，但由於銀行的保守鑑價，實際只能貸出七百二十萬元。這種情況下，購屋者必須自備更多的資金來填補短差，這對許多首次購屋者來說是極大的挑戰。

四、新青安房貸的搭售問題：房貸壽險爭議

1. 什麼是房貸壽險？

房貸壽險是借款人購買的保險商品，其目的是為了在借款人發生不幸事故時，保險公司能夠代為償還剩餘的房貸，以免家屬承擔巨額債務壓力。雖然這種保險對某些借款人來說有其保護作用，但銀行強制要求借款人購買房貸壽險作為申貸條件的做法卻引起了不少爭議。

2. 禁搭售房貸壽險的政策

近期，有民眾向財政部檢舉，指出部分公股行庫在承作新青安房貸時，要求借款人必須購買房貸壽險，作為貸款批准的交換條件。這種搭售行為明顯違反了公平交易原則，尤其是在房貸資金吃緊的背景下，這樣的行為更容易讓借款人處於不利位置。

為此，財政部已經通令八大行庫，明確表示不可以將搭售房貸壽險作為申辦新青安房貸的條件，並再次強調金融機構在提供貸款時，不得強制搭售任何與房貸無關的金融商品。

事實上，早在五年前，金融監督管理委員會（金管會）就已經對銀行提出了相關規範，禁止金融機構透過搭售金融商品的方式來作為申貸房貸的附加條件。因此，這次的事件不僅是對新青安房貸的特別提醒，也強化了對金融業務規範的重申。

3. 銀行與民眾的反應

針對這項禁令，銀行業內部的反應不一。有些行庫表示，房貸壽險的搭售政策原本就是為了保障借款人，然而在面臨金融監管壓力的情況下，銀行也只能遵守新規定。另一方面，民眾對於銀行要求購買額外商品的做法感到不滿，因此這項政策的推行大多受到消費者的支持。

五、銀行資金短缺與央行政策的影響

1. 銀行資金短缺與「限貸」問題

隨著銀行資金短缺，房貸的「限貸」問題也逐漸浮現。中央銀行（央行）意識到了這一問題，並在第三季理監事會上決定調高存款準備率，藉此收緊市場資金。然而，央行也擔心這樣的調整可能會過度影響市場，特別是針對首次購屋者的房貸需求，因此也採取了一些緩和措施，例如減少向銀行發行定存單。

公股金融圈人士指出，央行對於市場資金的調整變得更為靈活和頻繁，主要是希望在資金吃緊的情況下，仍能為首購族提供一定的資金支持，避免過度影響房市。

2. 預期價格下跌導致風險上升

銀行資金吃緊的另一個影響是，銀行對房市未來的預期變得更加保守。根據一些大型行庫主管的說法，近期房市的成交量減少了兩至三成，房價的跌幅可能會進一步擴大，預期跌幅可能達到四至五成。這樣的情況使得銀行在處理房貸業務時，更加謹慎，尤其是在進行房屋鑑價時，往往會下調房屋估值，從而影響貸款成數。

六、未來房貸市場的挑戰與展望

1. 房市風險增加，貸款條件或將進一步縮緊

隨著房市的不確定性增加，銀行未來在承作房貸時，可能會採取更加嚴苛的貸款條件，借款人必須面對更高的自備款需求和更短的貸款年限。這將進一步增加首次購屋者的負擔，也可能讓更多人選擇延後購屋計畫。

2. 政府介入與新政策的可能性

在房市波動與銀行資金吃緊的背景下，政府有可能推出更多針對購屋者的補貼政策，以支持購屋需求。例如，政府可能考慮進一步擴大新青安房貸的優惠條件，或者推出更多類似的貸款計畫，幫助首次購屋者解決自備款不足的問題。

3. 中長期展望：市場修正與回暖

儘管當前房市面臨挑戰，但長期來看，市場仍有望逐步修正並回暖。隨著經濟逐漸穩定，銀行資金短缺的問題也有望得到緩解，未來的房貸市場將重新進入平穩發展的軌道。

七、結論

新青安房貸計畫一直是許多首次購屋者的重要選擇，但隨著銀行資金吃緊、房市風險增加，借款人必須面對更加嚴苛的貸款條件與挑戰。政府已經對銀行搭售房貸壽險的問題進行干預，並可能推出更多支持政策來平衡市場需求。未來的房貸市場將在不確定性中尋求平衡，購屋者需做好準備，面對市場變遷帶來的挑戰與機會。