104
次閱讀

2024年，台灣央行祭出第七波打房措施，進一步強化對於房市的調控。這次的政策焦點之一，是對於自然人名下有房者，購買第一戶房屋的貸款不再享有寬限期。此舉引發了廣泛討論，尤其是在繼承房產的情況下，繼承人是否仍能享有寬限期成為一大焦點。許多民眾，特別是「北漂族」，中南部擁有祖傳老屋，卻因繼承房產無法享有寬限期，對此政策感到疑慮。本文將深入探討這項新規對繼承房產者的影響、可能的豁免條件，以及換屋族在此新規下的應對方式。

央行第七波打房措施：繼承房產與購屋貸款寬限期的影響與豁免條件

央行第七波打房措施概要

央行此次打房政策的主要目標，是抑制投機炒房，穩定房市價格，防止房價持續飆升。然而，針對繼承房產的特殊情況，央行也體認到，許多繼承者並非投機者，而是被動接受不動產。針對這一現象，央行已確定將從兩個方向來調整相關政策：

1. 繼承的不動產與借款人實際工作及居住地區不同：若繼承者繼承的房產與其實際工作或居住的地區相距甚遠，將可能給予寬限期的豁免。這適用於那些不以繼承房產為投資工具的民眾，特別是祖傳老屋的繼承者。

2. 繼承不動產屋齡超過一定年限，難有居住事實：如果繼承的房產已經老舊，甚至難以居住，這類不動產將有可能不被計算在申請貸款的寬限期範圍內，繼承人可因此獲得豁免。

繼承房產與購屋貸款寬限期的挑戰

北漂族的困境

對許多「北漂族」而言，回鄉繼承祖傳老屋是責任的一部分，然而這些老屋往往位於中南部，與其工作、生活所在的城市相隔甚遠。這些繼承者可能無法迅速處理繼承的房產，尤其當他們是多名繼承人之一時，處理不動產的複雜性加倍。例如，多數繼承的祖屋可能是老式的三合院或四合院，無法輕易出售或出租，甚至在部分情況下，這些不動產已經無法居住。如果這些繼承者因此喪失購屋貸款的寬限期，將會進一步加深他們的財務負擔。

例如，小明繼承了位於台南的一棟老屋，但他的工作和生活都在台北。根據央行的規定，這種情況下，小明將無法享有購屋貸款的寬限期，這對於本就生活成本高昂的台北民眾來說，是一個額外的財務壓力。更糟糕的是，如果小明是與其他兄弟姐妹共同繼承，處理不動產的困難度會更高，甚至可能無法在短期內變現或出售。

繼承老屋的處置困難

根據《經濟日報》報導，許多繼承的不動產，尤其是位於中南部的祖屋，並非繼承者自願購買，而是被動接受的產物。這些老屋有時甚至無法被立即處置或轉手，部分房屋過於老舊，市場價值低，或處於法律上的共有人持分爭議，這些都使得繼承房產成為一個棘手的問題。

同時，許多銀行也認同，如果不考慮繼承房產的特殊情況，將所有名下有房者都一視同仁地取消寬限期，可能會迫使繼承者不得不迅速出售老屋，導致家庭情感和傳統價值觀的衝擊。部分銀行甚至戲稱，這可能會讓民眾變成「不肖子孫」，被迫賣掉家族的傳統老屋來換取貸款上的優惠。

豁免條件與未來可能的配套措施

豁免條件的明確化

針對上述的情況，央行計劃為繼承不動產者提供一定的豁免條件。首先，繼承人需要證明其名下的不動產是通過繼承獲得的，而非作為投資行為購置。這一條款可能會要求繼承人簽署切結書，保證繼承的不動產並非投機或投資用途。其次，針對屋齡老舊且無法居住的不動產，繼承者可能會享有貸款寬限期的豁免。

央行也可能會在公告中，將適用條件、情境加以明確化，確保繼承者了解自身權益，同時避免任何可能的漏洞。例如，如果繼承的不動產位於與借款人工作、生活地區明顯不同的地區，且該不動產屋齡過高，繼承者將可能獲得貸款寬限期的豁免。

雙北地區的限制

然而，對於位於雙北市的繼承不動產，豁免的機會相對較低。雙北市的不動產價值高，房價居全國之首，若無明確限制，可能會出現規避政策的現象。例如，小明繼承了位於台北市的房子，若該房產能被豁免，等於他可以繼續申請購屋貸款並享有寬限期，再購置另一棟房產，這將造成市場的不公平。因此，央行在對雙北地區不動產的繼承者提供豁免時，將會特別審慎。

具體來說，若繼承的不動產位於雙北市，且具備居住條件，繼承者將不太可能獲得豁免。只有在不動產完全無法居住、且無市場價值的情況下，才有可能適用豁免條款。

換屋族與切結書的影響

換屋族的處境

除了繼承房產的挑戰外，換屋族也是央行政策的另一個關注對象。根據央行的規劃，換屋族將被要求簽署切結書，保證在一年內出售原有的房產，才能申請新的購屋貸款並享有寬限期。然而，部分房仲公會認為，出售房產所需的時間應該延長至兩年，以應對當前市場的不確定性。然而，央行的態度則是堅持一年期限，認為這已經足夠，若延長至兩年，則可能被視為投資行為，而非單純的換屋需求。

切結書的效果

切結書的設立，旨在避免換屋族藉此政策進行投資行為。央行強調，給予換屋族一年的時間已經是合理的安排，若進一步延長至兩年，將無法達到抑制房價飆升的目的。因此，央行認為，必須嚴格執行一年內換屋的承諾，避免市場上出現不必要的投機現象。

結論

央行第七波打房措施對於繼承房產者和換屋族帶來了新的挑戰和限制。繼承者若希望繼續享有購屋貸款的寬限期，需符合特定的豁免條件，例如繼承的不動產與工作地區不同，或屋齡過高無法居住。雙北地區的繼承者則可能較難獲得豁免，除非不動產完全無法使用。同時，換屋族則必須在一年內出售原有房產，才能享有貸款寬限期，央行對於這一政策的執行將會嚴格把關。

這些新規無疑增加了房市的透明度與公平性，同時也將房價抑制在合理範圍內。然而，對於繼承者與換屋族而言，如何在政策規範下合理規劃自己的不動產處置方式，將成為未來的重大課題。